Можно ли вернуть денежные средства, случайно переведенные мошенникам? Что делать, если деньги с банковской карты оказались переведены без ведома их владельца? Как показывает статистика МВД России, среди пользователей банковских карт это довольно распространенные вопросы. И достаточно долго они оставались без ответа. Но о решении сложной экономико-социальной проблемы представители банковской и правоохранительной сфер говорили уже давно.
В августе текущего года соответствующие изменения в законодательстве анонсировал Банк России. Суть поправок заключается в фактическом обязании банков «возмещать» или «оплачивать» их клиентам те переводы, которые были произведены в адрес мошеннических организаций. Нормативно будет установлен и срок, в который требуется оформить подобную компенсацию – 30 дней с момента получения заявления от клиента. Для трансграничных переводов такой период будет увеличен до 60 дней.
Сейчас возврат предусмотрен законом только в случае, если клиент не был проинформирован о произошедших на его банковском счету сомнительных операциях, либо если он сообщит о подобной операции банку в течение суток с момента ее проведения.
Новость о важных изменениях в сфере защиты прав потребителей моментально облетела информационные агентства и вызвала шквал позитивных откликов. По статистике МВД России, только за май-июль 2022 года граждане перевели мошенникам порядка 3,5 млрд рублей. Не менее трагична и статистика за другие периоды. Так, в мае этого же года Банк России сообщил, что в первом квартале 2022 года россияне совершили более 258 тысяч переводов мошенникам на общую сумму почти 3,3 млрд рублей. За аналогичный период в 2021 году было зафиксировано 237,7 тысячи подобных случаев с суммой ущерба около 2,8 млрд рублей. По данным регулятора, за год доля возмещенных средств снизилась с 7,3 % до 6,2%.
А что же по компенсации? Соответствующая инициатива была внесена в Государственную Думу в конце сентября текущего года и сейчас находится на рассмотрении.
Законопроектом предусмотрено, что, прежде всего, в обязанности оператора денежных средств входит необходимость проверки, каким именно образом была совершена спорная операция. Это может быть без добровольного согласия клиента – без согласия клиента, или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или злоупотребления доверием. Какие именно операции следует отнести к требующим возврата денежных средств, какие критерии использовать – это определит Банк России в своих методических рекомендациях.
Оператор, в случае обнаружения признаков недобросовестности проводимой операции, приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Если, например, спорная операция проводится через сервис быстрых платежей, то такая операция и вовсе отменяется. Если оператор получает подтверждение от клиента или повторное распоряжение, тогда он все же совершает подобную. Соответственно, если от клиента подтверждение не получено, то распоряжение считается не принятым к исполнению.
Интересно, что, по законопроекту, оператор все это время находится в тесном контакте с Банком России – в вопросах информирования об особенностях спорной операции. И даже если от клиента было получено повторное подтверждение, но при этом от Банка России была получена информация о подозрительном характере операции, то оператор отказывает в исполнении сделки и уведомляет об этом клиента.
Так, а что же, собственно, с возмещением? Об этом в законопроекте также есть пункт, где отмечается, что размер возмещения, которое обязан произвести оператор, равняется сумме операции. Происходит такое возмещение на основании заявления клиента. Правда, если оператор докажет, что спорная операция была совершена из-за нарушения клиентом установленного порядка использования электронного средства платежа, то в таком случае возмещение не производится.
О том, насколько социально необходима данная инициатива, рассуждают и эксперты банковского сектора. Главный вопрос, на который ищут ответ специалисты, – насколько реально применить на практике представленные изменения? Действительно, как подтверждает руководитель «Saunin Law Practice» Андрей Саунин, чаще всего мошенники завладевают деньгами с помощью механизмов социальной инженерии. Но что именно будет считаться отсутствием добровольного согласия на перевод, пока непонятно. И даже если такие критерии введут, мошенники смогут адаптировать свои инструменты для того, чтобы действовать в обход установленных правил проверки, считает адвокат.
Кроме того, обращает внимание партнер коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев, и в настоящее время банк не имеет права без распоряжения клиента переводить куда-либо денежные средства. И в случае мошеннических действий со стороны злоумышленников клиенту банка, как и ранее, все равно придется доказывать, что он действовал с должной осмотрительностью при хранении конфиденциальной информации. «Законопроект пытается ужесточить ответственность банков, но не надо забывать, что далеко не всегда именно банки виноваты в хищении денежных средств клиента», — предупреждает адвокат.
Таким образом, казалось бы, для реализации инициативы есть все элементы: высокий уровень социальной значимости и потребность экономики в решении вопроса, разработка четкого механизма и явная заинтересованность участников правоотношений. При этом насколько реально реализовать представленные меры, большой вопрос. Кроме того, как отмечают эксперты, при всей положительности такого способа решения проблемы, тем не менее, возможности для совершения преступных действий мошенниками сохраняются. Главная рекомендация, которую дают специалисты, – это доверять разработку и применение мер противодействия профессионалам, которые будут работать в тесном сотрудничестве.
Хронологически вступление предполагаемых мер в законную силу можно ожидать в начале следующего года. Учитывая приведенные показатели статистики МВД России по мошенническим действиям в банковской сфере, насколько данная инициатива эффективна на практике станет понятно довольно быстро. Поживем – увидим.