В конце 2022 года в РФ зафиксированы рекордные отказы в выдаче ипотеки. Основные причины. У каких категорий заемщиков чаще всего отклоняют заявки. Какое жилье не следует покупать в 2023 году: популярные потребительские заблуждения.
В четвертом квартале 2022 года 46%-м заявителей отклонили выдачу ипотеки – это исторический максимум за всю историю наблюдений с 2017 года. В среднем за 2022 год показатель составлял 35%. Прежде всего, отказы вызваны плохим кредитным рейтингом клиентов, включающим в себя долговую нагрузку.
Последние три года ипотеку давали почти всем подряд, банки не сильно проверяли доходы заемщиков. Однако теперь ситуация изменилась. В январе 2023 года одобрение сократилось на 13,5% за год и в 2,5 раза к уровню декабря 2022 г. Такое снижение связывают с сокращением размера среднего кредита, что вызвано ростом максимальной ставки по льготной ипотеке. При этом средневзвешенный срок превысил 24 года. Теперь субсидируемая за счет государства льготная ипотека под 8% выдается строго один раз, в одни руки. Кстати, недавно председатель ЦБ пообещал запретить ипотеки по околонулевым ставкам. Этот маркетинговый ход от застройщиков вводит в заблуждение заемщиков, которые в итоге переплачивают ввиду завышения стоимости квартир на 20-30%. С целью мотивации банкам установили повышенное резервирование средств.
Кто в зоне риска на неодобрение ипотеки? С одной стороны, произошло ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Прежде всего, это увеличение первоначального взноса с 10 до 15%. В Москве наименьшие шансы получить кредит у тех, кто имеет официальный месячный доход менее 150 тысяч рублей и высокий показатель долговой нагрузки – свыше 50% от заработка. Если более 80%, то ипотеку точно не дадут. Учитываются предыдущие и текущие просроченные кредиты. Также под риском сотрудники подсанкционных компаний и без официальных доходов.
По статистике каждая седьмая российская семья покупает жилье с помощью ипотеки. Уровень ее проникновения в домохозяйства за четыре года вырос с 9 до 14%. Несмотря на динамику, показатель все равно слабый, с учетом высокой инфляции и ставок. Если на первичном рынке жилья ставка составляет около 8%, то на вторичном — 10,5-11% с падающими перспективами.
Ипотека важна, но она нередко нивелируется типичными ошибками обычных граждан при покупке жилья. Какие квартиры не следует покупать в 2023 году?
Первая ошибка – повышенное внимание к жилплощади на стадии строительства. Покупателя вводит в заблуждение слово «новостройка» – оно ему всегда кажется со знаком плюс, тогда как вторичная недвижимость – якобы худший вариант. Но как правило, самые дорогие квартиры – в отделах продаж застройщиков. А ведь аналогичный по метражу и качеству, но более дешевый объект можно приобрести по переуступке или в соседнем, введенном в эксплуатацию квартале. При получении ипотеки важнее не ставка, а сумма. При стоимости квартиры на миллион дешевле и заем в банке будет ниже со соответствующим погашением.
Вторая ошибка – люди часто выбирают студию или однушку. Они полагают, что на двушку финансово не потянут. Но зачастую она продается по той же цене, что и первые варианты. Например, однушка площадью 39 кв. м стоит 9,6 миллионов рублей, а цена 54-метровой двушки — 11,2 миллиона. За 15 дополнительных метров нужно доплатить всего 1,6 млн рублей. Это особенно актуально, если у заемщика семья и намечается ребенок.
Третье заблуждение граждан – искать жилье на окраинах, в старых районах, потому что не хватит денег на более центральные, привлекательные объекты. Приведем примеры со студиями. За МКАДом, в поселении Сосенское одна из них продается в жилом комплексе «Бунинские луга» за 6,7 миллионов рублей (23 кв. м.). Тот же метраж и за те же деньги можно купить студию гораздо ближе к центру — в ЖК «Второй Нагатинский» или ЖК «Амурский парк». В данном случае необходимо изучать максимальное количество локаций и предложений.
Не мене важно смотреть на эргономику планировки квартир. Она, как правило, хуже в домах, построенных в 1990 — начале 2000-х гг., поэтому на них дают хороший дисконт. Однако сделать ремонт в ЖК старой конфигурации в виде мастер-спальни (спальня, санузел и гардероб находятся в одном блоке) проблематично.
Итак, рынок недвижимости в 2023 году имеет ценовой перекос. При ограниченности финансовых средств в фильтрах от застройщиков и риэлторов нужно искать не только однушки и студии, но и двушки. Необходимо смотреть все районы, а не только спальные и окраины. Сравнивайте цену квадратного метра. Не бегите к застройщику, потому что он предлагает новую квартиру по дорогой цене и с дешевой ипотекой. Иногда лучше взять на вторичном рынке по более высокой ставке, но купить дешевле и в итоге меньше переплатить.