Сегодня в связи с рекордно высокой учётной ставкой ЦБ граждане открывают и пополняют не только банковские вклады, но и накопительные счета. Оба финансовых продукта для сохранения денежных средств и получения дохода имеют много общего, однако между ними есть разница. Накопительный счёт выгоднее тем, что позволяет снимать деньги раньше срока, без уменьшения и потери начисленных процентов. Более того, сроки почти никогда не влияют на возможность пополнять и снимать средства и клиент не потеряет проценты при более раннем закрытии. Кроме того у этого инструмента нет минимального размера для открытия. Чаще всего достаточно внести один рубль. Сумма на накопительном счёте до 1,4 млн рублей застрахована государством в случае отзыва лицензии у банка или его банкротства. Если сравнивать, то вклад размещается на определённый период с фиксированной ставкой. При его закрытии раньше срока клиент рискует получить меньший процент на остаток.

Единственное преимущество депозита – проценты по нему в целом выше, чем по накопительному счёту. Например, в настоящее время доходность по вкладам составляет в диапазоне 20-26% годовых в зависимости от сроков, первоначальной суммы и прочих факторов. Накопительные счета также имеют высокие проценты – 23-24%, но только в первые два-три месяца. После этого они падают в среднем до 10-15%. Иногда выставляются дополнительные условия в виде минимального лимита расходов по карте банка, при минимальном остатке или периоде хранения от трех месяцев.

Однако далеко не всё так безоблачно и благостно. Самые высокие проценты по накопительным счетам, как указывалось, гарантируются в первые два-три календарных месяца. После этого они резко снижаются. Многие граждане оформляли их в октябре-ноябре 2024 года. Уловка в том, что под календарным имеется ввиду месяц, в течение которого был открыт счёт. Например, это произошло 28 октября – тут проценты будут начисляться всего за два оставшиеся дня, но срок считаться за полный месяц. Поэтому либо нужно смириться, либо, как вариант – перевести деньги и открыть вклад дистанционно через онлайн-банкинг в том же или другом банке. Либо через аккаунт в Госуслугах, воспользовавшись возможностями финансовых маркетплейсов.

На что следует обратить внимание при открытии накопительного счёта. Первое, разумеется, надёжность банка. Его участие в системе страхования вкладов. Второе –ставки и начисления. Как уже говорилось, 23-24% через неполные два-три месяца снижаются до 10-11%. Но могут уменьшиться до 15-17% при минимальных сроках хранения от 60 или 90 дней. Также проценты могут начисляться ежедневно или ежемесячно – первый вариант выгоднее. Накопительный счёт привлекателен для тех, кто не желает долгосрочных вложений и кому необходим свободный доступ к деньгам без потери доходности на остаток. А также для тех, у кого нет необходимой суммы для открытия срочного вклада под больший процент. Также следует помнить, что доход по такому банковскому продукту, как и по вкладу, облагается налогом.