Верховный суд РФ заявил, что кредитный договор, заключенный мошенником от имени доверчивого клиента, который сообщил аферисту код из СМС, можно аннулировать. В целом ВС заявил, что упрощенный формат оформления кредита через СМС несет серьезные риски для потребителя, поэтому не должен применяться в «стандартном режиме» на постоянной основе.

Теперь рассмотрим обстоятельства дела более подробно.

Женщина получила кредит в банке на сумму 41 420 рублей. В договоре она обозначила, что СМС-сообщения с кодом являются электронной подписью, которую можно использовать для корректировки условий контракта.

Через некоторое время гражданке позвонил неизвестный. Он представился сотрудником банка и попросил продиктовать СМС-код из полученного сообщения. Женщина сомневаться не стала, четко и громко назвав необходимые цифры. Позже она выяснила, что путем такой нехитрой комбинации правонарушители оформили на нее кредит в 550 тысяч рублей на 60 месяцев и под почти 19% годовых.

Пострадавшая написала заявление в полицию, а также обратилась в банк с просьбой признать кредитный контракт недействительным.

Финансовая организация (как, впрочем, и три суда в дальнейшем) отказали ей в удовлетворении этой просьбы, сославшись на то, что условия сотрудничества определены в договоре, гражданка сама продиктовала код, то есть нарушила условия конфиденциальности подобной информации.

Верховный Суд с подобной мотивировкой не согласился.

Во-первых, полученные в кредит деньги были тут же направлены на другой счет (это считается подозрительным действием, то есть банк обязан был обратить на это внимание).

Во-вторых, упрощение порядка согласования кредитных условий не соответствует формату заключения договора потребительского кредита. Последний, отметил ВС, должен быть составлен письменно, в нем необходимо указывать индивидуальные условия и подробную расстановку по стоимости займа. СМС-сообщение с латиницей не может заменять кредитный договор.

В-третьих, пострадавшая, поняв, что ее обманули, самостоятельно обратилась в полицию. Правоохранительные органы по данному факту возбудили уголовное дело .

В результате ВС направил дело на новое рассмотрение в нижестоящий суд.

Отметим, что ВС ранее уже вставал на сторону потребителя, на которого оформили заем мошенники. В январе этого года высшая судебная инстанция провозгласила, что СМС-кода недостаточно для конструирования договора кредита.

Эксперты, опрошенные РБК в то время, говорили, что практика Верховного Суда может изменить все правоприменение в стране.

«Даже если признать сообщение кода аналогом подписи, то в данном случае код банку сообщила не клиентка, а мошенники, то есть третьи лица», — пояснял глава совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Однако, как мы видим, кардинальный пересмотр ситуации происходит в национальных ведомствах крайне медленно. Поэтому нельзя сказать, что отдельными судебными решениями ВС модифицируется точка зрения нижестоящих судей: большинство из них склонны полностью поддерживать кредитные организации, которые говорят о нарушении клиентом условий взаимодействия в связи с обнародованием защищенных СМС-сообщений третьим лицам.

Взяли кредит мошенники: что делать?

Алгоритм (по мнению судов) должен быть такой:

• Гражданин обращается в техподдержку банка;
• Далее – пишет заявление в полицию и саму кредитную организацию;
• Если банк отказывается отменить оформленный контракт, то подает иск в суд. В суде делает акцент на том, что, например, индивидуальные условия кредита не определялись , СМС-сообщение, подтверждающее факт заключения контракта, было на латинице, а желания получить заемные средства не фиксировалось (уже направленные деньги от банка фактически не использовались).