Все видели неоднократно рекламу, призывающую оформлять кредитные карты и получать чуть ли не 100%-кэшбэк по операциям. Разберемся, так ли красива жизнь, как ее рисуют грамотные пиарщики.
Клиенты чуть ли не в ежедневном формате сообщают о проблемах с кредитными картами на сайтах-отзовиках.
Все возникающие сложности условно можно свести к нескольким позициям.
- Как определяется льготный период, то есть выплата взятого кредита без процентов.
- Каким образом рассчитываются основные комиссии.
Рассмотрим правила оформления некоторых кредитных карт в российских банках.
Тинькофф. Основная кредитная карта – Platinum.
Предусматривает возможность рассрочки до 12 месяцев. Чтобы подключить услугу, необходимо оплатить выбранный товар, а потом перевести недавно оплаченные покупки в статус рассрочки внутри приложения банка (оформление этой опции относится к разряду небесплатных).
Есть и льготный беспроцентный период за любые покупки по карте и переводы до 50 тысяч рублей в месяц (это не распространяется на случаи, если клиент хочет снять деньги непосредственно с кредитки).
Тинькофф разъясняет, как выглядит схема работы беспроцентного периода:
- 30 дней дается на любые расходы;
- В конце периода банк фиксирует сумму долга и присылает выписку по карте, давая человеку 25 дней без процентов для возврата платежей;
- Новые траты (после выписки) входят уже в следующий льготный период.
За покупки начисляется кэшбэк баллами. Их можно использовать на оплату билетов на поезд, ресторанов, кафе и баров, связи и дополнительных услуг в Тинькофф Мобайле. При этом действуют важные условия: использовать баллы можно и на компенсацию полной суммы уже оплаченной покупки в течение 90 дней после оплаты, если только по карте нет просрочки.
Процент по кредиту: за покупки — от 12 до 59,9%, за снятие наличных – от 30 до 69,9%.
Обслуживание карты – 590 рублей в год (но на сайте постоянно проводятся акции с бесплатным оформлением).
АльфаБанк. Карта этого финансового учреждения предусматривает бесплатный период в течение года, но только в том случае, если клиент приобретает товар в первые 30 дней.
Схема следующая:
- Покупка;
- Через месяц — получение смс с датой минимального платежа;
- Оплата выставленного счета в течение 20 дней.
Если человек приобретает что-то с 31 дня, то беспроцентный период у него длится 60 дней.
Если клиент последовательно покупает сначала, например, компьютер (в первые 30 дней), а потом – телефон (в 32 день), то погашение задолженности идет так: сначала деньги переводятся за телефон, затем – за компьютер.
Деньги можно снимать в банкомате: это правило действует до 50 тысяч рублей в месяц. Льготный период – 60 дней.
Предусмотрено и бесплатное обслуживание, но только в первый год. Далее – 990 рублей в том случае, если клиент реально пользовался картой.
Процентная ставка по кредиту – от 11,99%.
ВТБ. В основной «Кредитной карте возможностей» предусмотрен 200-дневный льготный период, если только клиент не забывает закрывать минимальную сумму задолженности (3% от займа, платеж при этом округляется до 100 рублей).
Процентная ставка на покупки – от 9,9%, на снятие наличных и переводы – от 49,9%.
Совкомбанк. Основная карта – «Халва».
Юридически предусматривает бесплатность выпуска, обслуживания. Клиент может снимать заемные средства на 3 месяца (одна операция – до 30 тысяч рублей, количество операций не ограничивается). Стоимость предоставляемой услуги: 290 рублей + 2,9% от снятой суммы.
Гражданин обязан оплачивать ежемесячный платеж. Забыли? С 1 по 5 день просрочки предусматривается штраф в 0 рублей, с 6-го дня – 20% годовых.
Газпромбанк. Предлагают 180 дней без процентов на любые покупки (исключения из правил: снятие наличных и переводы).
Карточка бесплатна только первый год, дальше – 990 рублей.
Обязательный платеж – 3% от остатка задолженности на конец предыдущего расчетного месяца, но минимум 500 рублей.
Процентная ставка от 11,9 до 36%. За снятие наличных и переводы денег – от 39,9 до 69,9%.
Перевод денежных средств по кредитке: 5,9% и еще плюс 150 рублей.
Сбербанк. Обещает 120-дневный льготный период. Для его сохранения необходимо вносить ежемесячно минимум 2% от суммы долга.
Вне льготного периода: 9,8% на покупки одежды, техники и других товаров в экосистемном приложении – МегаМаркет (а также для покупок в разделе «Здоровье»); 25,4% — на все операции, включая снятие наличных.
Само снятие наличных возможно, но банк просит учитывать три основных момента:
— за эту операцию предусматривается комиссия – 3% от суммы, но минимум 390 рублей;
— комиссия включается в суточный лимит. Например, вы хотите снять 300 тысяч рублей, но, учитывая этот лимит, на руки получите только 293 тысячи;
— комиссия входит и в кредитный лимит. Если кредитка имеет лимит 100 тысяч рублей, то комиссия в 3000 предусматривает, что клиент максимум получит 97 тысяч рублей.
Почта Банк. Основная рекламируемая карта – «Вездеход».
Как и во всех вышеуказанных случаях, правила игры примерно такие же: 120 дней без процентов действуют только в том случае, если клиент ежемесячно вносит минимальные платежи.
Пример от банка: покупка на 10 тысяч рублей, ежемесячно гражданин отдает финансовой организации по 300 рублей, в последний месяц – 9400.
Процентная ставка: от 15 до 35 / 38.
Выводы.
Конечно, вы можете оформить кредитную карту. И, как мы видим, банки в основном не скрывают условия обслуживания.
Однако помните, что любой минимальный выход за пределы беспроцентного периода грозит формированием серьезной задолженности.
Стоит ли тратить свои возможности на это? Все зависит от ваших финансов и интересов.