В России предусмотрено два вида страхования: добровольное и обязательное. Во всех случаях – есть опасность нарваться, заплатив страховой компании, но не получив желаемого при наступлении неблагоприятного случая.
Проанализировав комментарии на основных финансовых порталах, можно заключить, что жалобы клиентов сводятся чаще всего к тому, что фирма, получая стандартные ежемесячные платежи, при наступлении страхового случая серьезно занижает или не выплачивает полагающегося.
Эти ситуации в суде рассматриваются дифференцировано.
1. Установление справедливой суммы возмещения производится всегда на основании экспертной позиции.
Эксперт, принимая то или иное финансовое решение, учитывает разнообразные факторы: например, для недвижимости – год постройки объекта, тип стен, повреждения движимого имущества внутри объекта и так далее.
При существенных недостатках экспертного заключения – суд может привлечь и своих специалистов, к которым правоприменитель обычно прислушивается.
Удалить экспертное мнение из материалов крайне сложно. Противоположная сторона должна указать на серьезные концептуальные ошибки, прямо влияющие на рассмотрение и разрешение дела.
Пример из практики. Страховщик провел экспертизу поврежденного транспортного средства не оффлайн, а виртуально, даже не используя фото или видеодоказательства. Суды посчитали, что в этой ситуации есть прямое нарушение требований законодательства и, следовательно, формирование завышенных показателей при установлении размеров компенсации (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 23 ноября 2022 г. N 301-ЭС22-11689 по делу N А43-14883/2021: «Судебная коллегия считает необходимым отметить наличие существенной разницы между суммой, первоначально выплаченной после составления экспертного заключения, и суммой, на выплату которой претендует ООО со ссылкой на факты, установленные в экспертном заключении от 06.12.2018 N 796/18…Объектом экспертиз являлся один объект, эксперты оценивали одни и те же повреждения, однако размер суммы, необходимой для устранения повреждений, как следует из заключения от 06.12.2018 N 796/18, в десять раз превышает размер суммы, указанный в актах от 24.09.2018 и 16.10.2018 N 2409/18-9 и N 2409/18-9»).
2.Если страховая организация подтверждает факт наступления страхового случая, но задерживает выплату по срокам, то в этой ситуации суд однозначно встанет на сторону пострадавшего клиента. За просрочку с правонарушителя взыщут компенсацию. Ее размер устанавливается судом индивидуально, учитывая положения Гражданского кодекса РФ, профильного законодательства о страховании и заключенного контракта (Обзор судебной практики по гражданским делам за первое полугодие 2019 года (Утвержден президиумом суда Ямало-Ненецкого автономного округа 14 августа 2019 г.).
Бывают ли еще более вопиющие случаи?
Да. Компании, например, в собственных Правилах страхования нередко могут изобрести «правовой велосипед»: например, специально дают значительно уменьшенное по правовому объему определение понятию «кража». Цель – сократить долю тех, кто может получить страховую выплату при возникновении этой ситуации (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 2 июня 2023 г. N 305-ЭС22-29440 по делу N А40-215162/2021).
И что делать, чтобы не допустить таких последствий?
Во-первых, всегда внимательно читайте заключаемый договор, не забывая про ознакомление с внутренними Правилами страхования. Есть сомнения в юридической защите? Смело отклоняйте доводы страховой.
Пример из практики. Страховщик и страхователь заключили договор, не предусматривающий обязанности возместить утрату товарной стоимости автомобиля. Нижестоящий суд, как заключил ВС, незаконно потребовал от юрлица возмещения, взыскав неустойку за просрочку исполнения несуществующего обязательства (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2017 г. N 16-КГ17-38).
Во-вторых, если наступил страховой случай, то сразу же сообщайте о происшествии по заданным в договоре контактам.
В-третьих, если страховая не реагирует, то направляйте досудебную претензию по юридическому адресу. Не забудьте провести экспертизу, подтверждая свой расчет стоимостных показателей предлагаемого к компенсации ущерба.
В-четвертых, если на досудебную претензию реакции нет, то подавайте иск в суд.
В-пятых, во время рассмотрения дела ведите активную деятельность (подавайте ходатайства, жалобы, подключайте свидетелей, независимых экспертов и так далее). Не стесняйтесь писать в средства массовой информации, привлекая к своему процессу максимальное внимание.
Не хочу идти в суд. Можно ли обжаловать действия страховой вне его?
Да. Контроль страховых компаний юридически поручен Центральному банку РФ, который может использовать действенный список мер для воздействия на тех, кто явно и реально нарушает требования закона. Однако надеяться на ЦБ полноценно все-таки не стоит: направление обращения никогда не отменяет подготовку к длительным судебным тяжбам.