С 1 июля 2023 года вступят в силу поправки в ФЗ «О потребительском кредите» в части снижения предельной ежедневной процентной ставки со стороны микрофинансовых организаций (МФО). Появится максимально допустимый законом размер задолженности. Кроме того, с 2024 года банки и МФО будут приравнены к коллекторам. Что ждать должникам от этих изменений?
По данным национального бюро кредитных историй, почти 7 миллионов микрозаймов в России просрочены более, чем на 90 дней. Это свыше 40% от всех текущих займов, взятых в МФО. В прошлом году россияне в среднем брали «до зарплаты» сумму около 9 тысяч рублей. Аналитики не ожидают серьезного роста из-за неуверенности заемщиков в дальнейшем обслуживании своих обязательств.
Очевидное в последние годы давление властей на МФО связано не с заботой о гражданах, а с желанием ЦБ перевести их клиентов в банки и приучить там брать короткие кредиты. Ранее микрозаймы выдавали под 1 тысячу процентов годовых и в случае просрочки они росли. При этом судьи вставали на сторону кредиторов, твердили о добровольности финансовых обязательств заемщика и гражданских правоотношениях. Много людей, заняв пару десятков тысяч до зарплаты и сорвавшись с графика платежей, потом попадали на судебные иски в сотни тысяч долгов. Гражданин видел в договоре 3% в день, а затем с него взыскивали 300 тысяч рублей, где 30 тысяч – основной долг, а остальное — проценты за год.
Постепенно на законодательном уровне стали пресекать кабальные условия кредитования населения. Недавно Госдума приняла поправки в ФЗ «О потребительском кредите», которые начнут действовать с 1 июля. Они снижают максимальный объем процентов по микрозаймам до 292% годовых. В день переплата может составлять не 1%, а 0,8%. Вместо 150% максимальные платежи по долгу не должны превышать 130% от суммы займа. Еще одно изменение – понижение с 30% до 15% предельно начисленных процентов и штрафов по ссудам на срок до 15 дней и сумму до 10 тысяч рублей.
В марте ожидается еще одно нововведение. При снижении дохода на 30% по сравнению с прошлогодним показателем заемщики смогут оформить кредитные каникулы по потребительским займам. Их срок может составить до шести месяцев, а сумма не должна превышать 450 тысяч рублей. Данная услуга будет оказываться единожды за время действия кредита.
После начала «спецоперации» потребительское кредитование в РФ упало в шесть раз. При этом рассрочка по выплатам увеличилась в 10 раз. Общий объем рассрочки составляет десятки миллиардов рублей.
***
С 2024 года вступят в силу поправки в ФЗ №230 (известный как закон о коллекторах). Согласно ему, банки и МФО также подпадут под надзор ФССП при осуществлении функции по взысканию долгов.
С 2016 года, как заработал закон, речь шла только о коллекторских агентствах. Им ограничили контакты с должниками. Личная встреча – не чаще раза в неделю, звонки – не более двух раз в неделю, текстовые сообщения – не чаще 4 раз. Все контакты можно осуществлять в будние дни с 8 утра до 22.00, в выходные – с 9 до 21.00. Также признано незаконным вывешивать списки должников в публичных местах и сообщать посторонним информацию по поводу чужих долгов. Должник имеет право вообще отказаться от взаимодействия с коллекторами после поданного заявления. Коллекторы эти требования должны соблюдать, по крайней мере крупные и официальные агентства. Однако банки и МФО не подпадали под закон и на них поступали жалобы в ФССП.
Количество жалоб в отношении кредитных организаций постоянно росло: в 2019 году составляло 15 тысяч, в 2020-м – свыше 16 тысяч, в 2021-м – 17 тысяч. Если говорить об открытых административных делах, то в 2019 году их было всего 354, через год уже 1 тысяча, а в 2021-м — 2 тысячи. Как видим, разница между количеством обращений и реагированием со стороны приставов очень большая. Это связано с тем, что многие граждане не в состоянии связать двух слов, ни делают выписки телефонных операторов, ни устанавливают приложения для записи звонков.
Новые поправки заработают с 2024 года, а весь 2023-й отводится на подготовку ФССП для ведения реестра и регистрации участников, кто занимается взысканием. В него войдут более тысячи МФО и 400 банков.