Многие юрлица по советам сотрудников банков оформляют корпоративные или бизнес-карты с весьма большими лимитами для снятия наличных. А через несколько месяцев компания узнает, что попала в желтую зону риска после мониторинга со стороны разработанной ЦБ платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) или «Светофор». Как известно, при вхождении в желтую, а тем более красную зону риска юрлицу или ИП могут отказать в платежах, они не смогут открыть расчетные счета в иных банках.

Дело в том, что в банках работают разные подразделения. Одним важно продать как можно больше продуктов и услуг, а другим не менее значимо заниматься антиотмывочной деятельностью и проявлять показательную бдительность. Любые трансакции по корпоративным картам подпадают под внимание работающей по заданным алгоритмам системы ЗСК и слишком активное обналичивание может негативно сказаться на статусе компании. Поэтому снимать деньги можно, но в рамках разумного. Точно также ни следует слишком часто по такой карте заниматься безналичными переводами во избежание подозрений в приобретении наличных денег. Кроме того не лишнем будет предоставление по запросу банка документов, чеков, подтверждающих целевое расходование обналиченных средств. Чтобы выйти из желтой в зеленую зону ЗСК, понадобится время.

Автоматизированная система ЗСК действует как робот и не учитывает в своей работе документы и нюансы. Поэтому банк на основании такого алгоритма иногда блокирует счета ИП за неуплату налогов в рамках ФЗ №115. При этом все налоговые платежи исправно платятся, но не с расчетного счета, а с личной карты предпринимателя. Закон этого не запрещает, однако банки на основании показаний алгоритма зачастую не соотносят расходы по личной карте с деятельностью ИП. Поэтому бизнесу приходится вынужденно подстраиваться под существующие правила с целью недопущения заморозки счета и даже ликвидации.

Кроме того банк может заблокировать счет ИП при переводах в рамках широкого лимита на свою личную карту. Здесь снова вступают в противоречие провозглашенные правила и их соблюдение. Предприниматель не нарушает лимиты, однако банк по факту нарушает свои же предписания. Причина банальная – одним менеджерам нужно привлечь как можно больше клиентов, пообещав более комфортные по сравнению с конкурентами услуги. Другие следят за операциями по счетам ИП и пытаются выявить любые подозрительные с их точки зрения действия, имеющие хотя бы отдаленные признаки в рамках ФЗ №115. В итоге именно с их распоряжения счета блокируют. Для разморозки понадобится время и доказательства того, что предприниматель не нарушал никаких законов. Но эти сложности негативно влияют на бизнес и повышают его издержки.

Кстати, учитывая большую роль алгоритмов ЗСК в анализе финансовой благонадежности компаний с 1 октября они получат право оспаривать высокий (красный) и средний (желтый) риск, не дожидаясь от банка блокировки счета. На практике случалось так, что ЦБ присваивал клиенту наихудший красный уровень, а банк не соглашался с этой оценкой и не замораживал счет. Однако компания лишалась права на обжалование в межведомственной комиссии, а статус неблагонадежного ухудшал деловую репутацию, увеличивались риски неплатежей, контрагенты отказывались сотрудничать. Но вскоре предприниматель сможет обжаловать единоличное решение ЦБ о присвоении высокого риска ЗСК. На сайте регулятора появится специальный сервис, где любое юрлицо и ИП смогут проверить свой статус. Идеальный вариант – зеленый индикатор. В случае присвоения желтого (подозрительные факторы и возможность банком отказа в трансакции) и наиболее опасного красного (фактический запрет на снятие и переводы денег) уровня ЦБ обязан рассмотреть обращение и принять решение в течение 15 дней. При отрицательном результате заявитель может его обжаловать в межведомственной комиссии.