Как выбрать надежный банк? Мы проанализировали условия сотрудничества с крупнейшими кредитными фирмами России, а также оценили основные жалобы клиентов.

Сбербанк.

Основной плюс – это, конечно, доступность как отделений, так и банкоматов.

Главные недостатки.

1. Главная предлагаемая банком карта предполагает необходимость либо определенного объема операции (5000 рублей в течение месяца), либо, если не соблюдал вышеуказанные требования, — то комиссии (150 рублей);
2. Уведомления по операциям – бесплатны, например, при подключенной платной подписке «СберПрайм+»;
3. Программа лояльности «СберСпасибо» выгодна исключительно в пределах экосистемы «Сбера». Хотите заказывать товары на «Сбермаркете» или в «Самокате»? Да, этот формат именно для вас. Если предпочитаете «живые деньги», то учитывайте, что процедура списания накопленных бонусов достаточно сложная: с ней можно ознакомиться здесь.

На что жалуются люди?

Список проблем стандартный: не перевели бонусы «Спасибо» за сделанную покупку внутри «СберМегаМаркета», иногда устанавливают жесткие финансовые блокировки при подозрительных операциях, требуя подтверждающих документов.

ВТБ.

Как и у «Сбера», основные преимущества – легкая доступность банкоматов и отделений (они есть практически в каждом районе любого населенного пункта).

А вот минусов больше:

Во-первых, кэшбэк, выплачиваемый банком, предусмотрен только в нескольких категориях (2% — за супермаркеты, кафе и рестораны / доставку блюд, транспорт и такси, для зарплатных клиентов – еще и аптеки).

Во-вторых, выплаты от кредитной организации предусмотрены не реальными рублями, а бонусными баллами, конвертируемыми в настоящие деньги по курсу 1 б.б. = 0,85 рубля.

В-третьих, можно, конечно, имеющиеся бонусы потратить внутри программы лояльности «Мультибонус». Эта программа (как и «СберСпасибо») – отдельное приложение, которое надо устанавливать на телефон. Однако здесь приобрести что-либо со скидкой не удастся, каждый электронный товар идет с наценкой (например, сертификат в «Перекресток» приобретается с доплатой от 10 бонусных баллов).

На что жалуются люди?

Судя по порталу VC.ru, главный объем жалоб – подключение дополнительных платных услуг или пересмотр уже имеющихся предложений путем установления специальных комиссий.

Тинькофф-Банк.

Основной плюс — главный виртуальный банк России (в отличие от ранее указанных государственных коллег) начисляет на ваш выбор – бонусы, рубли или мили. Добавьте сюда бесплатное обслуживание (если у вас тариф – 6.2, на счетах лежит от 50 тысяч рублей или выдан кредит) и возможность неограниченного выпуска дополнительных карт.

Есть и недостатки:
• Если вы забыли отключить «Уведомления по операциям» даже на минимальный период времени, то в следующем месяце у вас спишут деньги;
• Повышенный кэшбэк – в основном идет не на популярные категории супермаркетов, одежды и кафе, а на, например, «книги», красоту и иные непостоянно присутствующие в бюджете расходы;
• Есть лимиты по пополнению / снятию средств;
• Если вы снимаете до 1000 рублей в стороннем банкомате (например, «Сбербанка»), то готовьтесь заплатить комиссию. Раньше она составляла несколько сотен рублей, сейчас – дифференцирована: до 3000 рублей – 90 рублей комиссии (если снимаете всегда за расчетный период 100 000), 2%, но минимум 90 рублей – на суммы сверх 100 000 рублей.

На что жалуются люди?

1. Не осуществлено зачисление внесенных через банкомат средств;
2. Неправильно рассчитан кэшбэк;
3. Есть проблемы с сопряженными продуктами (например, блокируется сим-карта и, соответственно, закрывается доступ к основным банковским продуктам, если клиент «подвязал» свой номер к Тинькофф);
4. Обращают внимание на подключение дополнительных услуг.
Отметим, что служба поддержки «Тинькофф» считается самой лояльной. Если обращаться по публичным каналам, то она тут же решает вопрос.

Альфа-банк.

Эта кредитная организация переживает серьезную модификацию своих отношений с клиентом. Только за последний год в структуре введена система «повышенного кэшбэка» на четыре категории, плюс действует розыгрышный барабан (крутите его – получаете дополнительные финансовые бонусы до 100% на отдельные покупки).

Недостатки:
• Если покупаете по программе «Кэшбэк у партнеров», то надо ознакомиться не только с внутренними условиями приобретения продуктов, но и перейти на сайт этого партнера для уточнения существенных условий заключаемого контракта. Что это значит? Хотите, например, приобрести сертификат ювелирной фирмы «Соколов» с 17% кэшбэком? Помните, что от момента покупки до момента активации такого сертификата проходит несколько рабочих дней;
• Приготовьтесь к тому, что вам будут достаточно часто звонить с предложением приобретения каких-то дополнительных продуктов от «Альфа-банка». Обращение в чат-боты или на специализированные сайты, к сожалению, не помогают: банк ссылается на то, что звонившие – это не представители кредитной компании (и не сотрудники фирм-партнеров Альфы);
• Кэшбэк по основным банковским продуктам – это бонусные баллы, которые надо каждый месяц выводить на счет (потенциально: «Альфа-банк» может изменить формат конвертации в любой момент);
• Следите внимательно за дополнительными услугами. «Бесплатные переводы», позволяющие отправлять на счета других людей, деньги, стоят 149 рублей, если вы не соблюдаете лимит трат (минимум – 10 000 рублей в месяц).

На что жалуются люди?

Перечень достаточно стандартен:
• Потеря кэшбэка;
• Неначисление бонусных рублей за платежи.

Совкомбанк.

Карта рассрочки «Халва» — это не совсем дебетовый продукт. В приложении клиент может сам выбрать условия сотрудничества: либо использовать заемные средства в полном объеме при платежах, либо – только свои.

Позитивные стороны:
• Выпуск и обслуживание карты – бесплатное;
• Если человек хочет приобретать продукты на заемные средства, то «Халва» — идеальный вариант.

Недостатки:
• Банк предусматривает только балльный кэшбэк. Для его получения необходимо делать минимум 5 покупок от 10 тысяч рублей. Баллы обмениваются на рубли при достижении стартового показателя в 300 бонусов.
• Система начисления кэшбэка крайне сложная: максимум в 10% дается только при поездках на такси «Яндекс Go» и при покупках от 50 тысяч рублей с платной подпиской «Халва Десятка».

Россельхозбанк.

Основные преимущества:
Выпускает и активно распространяет карты UnionPay (китайская платежная система, разрешающая платежи и в других государствах);
Действует две программы лояльности.

Негативные стороны:
Имеющиеся программы лояльности ориентированы не на российские рубли, а на баллы кэшбэка. Его размер может быть дифференцирован: по одной программе – максимум до 4% (если траты от 75 тысяч рублей в месяц); по другой – до 15% (однако эта повышенная ставка действует только лишь на одну категорию, выбираемую из списка; еще на одну – банк дает 5%; на все остальные невыбранные покупки – 0,5%).

Газпромбанк.

Позитивные стороны:
• Один из крупнейших российских банков;
• Выпуск и обслуживание карты – 0.

Негативные стороны:
• Сложные лимиты на пополнение / вывод средств;
• Одна дополнительная карта предоставляется бесплатно, но каждая следующая – 200 рублей;
• Несколько вариантов опций кэшбэка (в рекламе обещают до 10%, но это условие действует только в том случае, если сумма трат от 75 тысяч рублей).

Почта Банк.

Позитивные стороны:
• Большое количество отделений в разных городах России (возможность обслуживаться внутри офисов «Почты России»);
• Есть несколько дебетовых карт, в том числе и кобрендинговых – «Пятерочка» и «Магнит»;
• Выданные бонусные баллы можно конвертировать в рубли по курсу «1 к 1».

Негативные стороны:
• Выпуск карты – 0, но обслуживание может быть 300 рублей, если человек не выполняет некоторые условия;
• Кэшбэк начисляется исключительно баллами. Новым клиентам предлагают до 10% возврата средств по категории «продуктовые магазины» и «почтовые услуги», но максимальный объем выплат устанавливают на уровне до 1000 бонусов;

Росбанк.

Основное преимущество: бесплатная пластиковая карта от одного из крупнейших российских банков.

Негативные стороны:
• Как и в «Альфе», надо внимательно читать условия сотрудничества с партнерами при попытке получить кэшбэк в соответствующем разделе;
• Обещанный кэшбэк в 5% распространяется только на «Роза Хутор», для всего остального: можно выбрать одну категорию по 3% с остальными покупками в 1%.

Уральский банк реконструкции и развития.

Преимущества:
• один из крупнейших финансовых институтов, выплачивающих кэшбэк за услуги ЖКХ (5%);
• Те же 5% дадут за все интернет-покупки;
• Доставка, обслуживание и выпуск карты «My Life» – бесплатно.

Минусы:
• Заявленный возврат за ЖКХ-услуги действует только в том случае, если клиент потратил 5000 рублей в месяц (при этом максимум кэшбэка в этой категории – 300 рублей);
• Не все MCC-коды (это своеобразные цифровые наименования терминалов оплаты) учитываются при осуществлении покупок;
• Если вы хотите получать кэшбэк за интернет-покупки, то надо подключить платную опцию «Больше плюсов».

Так какой банк выбрать?

Как мы видим, практически все кредитные организации похожи друг на друга: они постепенно уходят от кэшбэков в реальных рублях, переводя клиентов на бонусные баллы внутри создаваемой экосистемы и нередко прямо или косвенно подключая дополнительные платные услуги.

Правила взаимодействия с кредитной организацией, пожалуй, можно свести к нескольким пунктам:
— заказываете дебетовую карту? Посмотрите, сколько она стоит и за сколько будет обслуживаться. Есть ли плата за дополнительные услуги (и каков их объем);
— хотите купить что-то выгодно? Обязательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями;
— не разобрались (или файл слишком большой)? Обратитесь в контактный центр;
— ответ из контактного центра лучше всего заскриншотить;
— если ответ и дальнейшее поведение банка не совпадают, то не бойтесь жаловаться, вынося ситуацию в публичное поле.