ЦБ поддержал идею создания жилищных депозитов – это система, с помощью которой можно накопить первоначальный взнос по ипотеке. Рассказываем, как это будет работать.

Помимо ЦБ идею поддержало и правительство, но банки еще не подготовили конкретные инструменты. Предполагается, что финансовые организации будут принимать деньги клиентов по договору жилищных сбережений (т.е. целевой вклад) на регулярной основе. На средства будут капать проценты, а далее банк перенаправит все накопленное на покупку жилья, участка или строительство дома.

Процентная ставка на вклад пока что не разглашается, но ожидается, что она будет выше стандартной. Говорят и о возможных льготах по ипотеке для обладателей жилищных вкладов (но это пока не точно). Плюс вклад должен быть долгосрочным (более года), а проценты на него начислят ежегодно либо в момент целевого использования. Также предусмотрено страхование сбережений – сумма выплат до 10 млн рублей.

И банки, и правительство сходятся в том, что идея хорошая. И это логично, ведь сама ипотека из-за многочисленных льготных программ стала доступнее, а вот первый взнос – вопрос со звездочкой. Россиянам часто приходится брать потребительские кредиты под нещадный процент, чтобы получить ипотеку. К тому же жилищные депозиты помогут банкам отследить платежную дисциплину потенциальных клиентов, снизив собственные риски. После завершения депозита у банка будет надежный клиент с реальной суммой первого взноса, еще и привыкший к регулярным платежам.

Но есть и нюанс. Если клиент после закрытия вклада так и не потратит деньги на улучшение жилищных условий, проценты по депозиту окажутся околонулевыми. Кстати, помимо первоначального взноса и полноценной покупки недвижимости, деньги можно будет потратить и на погашение тела имеющейся ипотеки. А еще банки будут иметь право отказать клиенту в открытии жилищного депозита, если закредитованность слишком велика или имеется просроченная задолженность.

Однако эксперты рынка не ожидают, что жилищные депозиты вызовут новый взрывной спрос на недвижимость. В первую очередь, важны ставки по ипотеке, а если отбросить льготные программы выглядят они удручающе. К тому же трудно поставить такой процент на жилищные депозиты, чтобы он опережал темпы роста недвижимости – за последние несколько лет жилье подорожало вдвое по всей РФ. Именно это и является главным опасением для возможного провала программы – накопленные проценты могут оказаться ниже роста цен.

Пока что правительство не планирует закладывать в жилищные депозиты федеральный бюджет. Но возможно использование региональных средств. Подобный эксперимент проходил в Краснодарском крае и Башкортостане – там выдавали ипотеку под 6-7% за счет местного бюджета. В Мордовии и вовсе снижали ставку до 5%, чтобы поддержать строительство и граждан.