Российские банки десятки лет добивались права на внедрение безотзывных, т.е. замороженных на длительные сроки вкладов. Представители Правительства и Центробанка согласовали предстоящее новшество и рассказывают о выгодах и повышенных процентах. Чиновники также объясняют, что экономике нужны длинные деньги, вот банки и будут ими кредитовать предприятия.
Но не все так однозначно. Есть масса случаев, когда клиенту на словах рассказывают об условиях и он часто не глядя подписывает договор. Чаще всего на удочку попадаются пенсионеры. Многие из них пытались оформить обычный вклад, а им подсовывали инвестиционные счета. В итоге вместо получения процентов они даже теряли свои деньги. В частности, одна пенсионерка всегда клала деньги на ежегодный классический депозит, но как-то раз ее обвели вокруг пальца и соблазнили инвестиционным вкладом. Процент она получила, но банк подал сведения в органы соцзащиты, и ей отменили небольшое пособие как малоимущей на социальный проездной. А вот при классическом вкладе таких проблем не было.
В ЦБ также предположили, что безотзывные вклады не будут полностью покрываться страховкой. Сейчас они застрахованы АСВ в пределах 1,4 млн рублей. Страховать полный размер безотзывного вклада – это немножко страшновато с точки зрения финансовой стабильности и может порождать разные судебные вещи, витиевато выразился представитель ЦБ. Правда, чиновники обещают льготы по таким счетам. Например, возможность снять часть суммы при острой необходимости. А еще говорят о возможности кредитования под залог безотзывного вклада.
Сторонники будущего нововведения призывают к разуму. Так, в Беларуси безотзывные вклады уже несколько лет практикуются — в национальной валюте минимум на год и в иностранной на два года. Главное — нужно обращать внимание на процентную ставку, она должна быть фиксированная, т.е. не изменяться в течение срока действия депозита. Не стоит гоняться за более высокими процентами в подозрительных банках. Есть и отзывные вклады, но если они меньше по срокам действия, указанным выше, то доход по ним (сумма процентов) облагается подоходным налогом в размере 13%.
Также эксперты не видят ничего криминального и ненормального в том, что вклад не возвращается раньше оговоренного срока. Банк занимает у населения деньги и не хранит их у себя, а отдает, например, в кредит предприятию. Он не может одномоментно изъять их и вернуть владельцу депозита. Сегодня есть вклады с возможностью снятия денег досрочно или когда можно получать только проценты, а остальное только по окончании действия договора.
Если безотзывные вклады и вероятные нарушения по ним предстоят в будущем, то уже в настоящем банки нередко обманывают клиентов при снятии средств с валютных счетов. Доллары и евро не отдают, а рубли выдают по курсу, далекому от установленного ЦБ. Как известно, с валютного счета, открытого до 9 марта сего года, можно снять до 10 тысяч долларов или эквивалент в евро. Все, что выше – только в рублях. Депозит, открытый с 9 марта по 9 сентября, выдается в рублях. В обоих случаях по курсу не меньше, чем заданным ЦБ. После 9 сентября банк рассчитывает рубли уже по своему усмотрению.
Тем не менее интернет полон жалоб, когда банки отказываются выдавать рубли по параметрам ЦБ независимо от даты появления вклада. Многие из них конвертируют по внутреннему показателю и порой дельта достигает 13%. Обращения в приемную ЦБ рассматриваются длительное время и завершаются отписками. Мол, сами клиенты якобы отказываются от компенсаций, предложенных банками, хотя они были не согласны только со способом расчета. В лучшем случае регулятор советует подавать иск в суд, если вкладчик считает свои права нарушенными.
Отдельные банки подменяют операцию по снятию наличных с валютного счета в рублях на конвертацию валюты на свой рублевый счет. В получении долларов и евро, положенных до 9 марта, по исходному ордеру отказывают. В итоге можно запросить только конвертацию в рубли по очень низкому курсу самого банка.
Кстати, только в сентябре россияне обналичили в банках 458 миллиардов рублей. Пик пришелся на период с 21 сентября после объявления о военной мобилизации. Одним понадобились деньги для поездки и адаптации за рубежом, другие закрывали свои вклады ввиду неопределенности и паники. Чтобы компенсировать исход денег физлиц, банки вынуждены занимать у ЦБ. В сентябре долг увеличился на 1,1 триллиона рублей. Объем живых денег у россиян на 1 октября превысил 15 триллионов рублей. Это максимальный уровень с марта 2022 года – вскоре после начала «спецоперации» и подобное происходит второй раз в нынешнем веке.