Если гражданин выразил согласие, то любое физлицо, юрлицо, организация может запросить его кредитную историю в БКИ. Прежде всего, это делают банки и МФО для оценки платежеспособности заёмщика, юридические компании в рамках процедуры банкротства, реже – работодатели при трудоустройстве или выдаче бизнес-карты и страховые компании для оценки финансового состояния. Многие компании, а тем более муниципальные и государственные организации при приёме нового работника желают ознакомиться с его кредитной историей. По мнению проверяющих, своевременность оплаты займов, отсутствие просроченной задолженности и тем более исполнительных производств свидетельствуют о его добросовестности и пунктуальности. Подобные качества при их наличии он может проявлять и на рабочем месте, в том числе на руководящих должностях. Иногда негласно кредитные досье получают службы безопасности компаний для проверки кандидата на высокую или среднюю должность. Банки могут проверять КИ даже при открытии вклада клиента и конечно, заёмщиков и поручителей. Одни это делают раз в месяц, а другие чаще с целью предложить ему новый кредит. При этом согласие может быть выдано на длительный срок – вплоть до 180 дней.
Разумеется, самые разные государственные органы и юридические инстанции вправе без разрешения гражданина посмотреть его кредитную историю. Прежде всего, юристы в рамках процедуры банкротства должника, суд, ФССП, правоохранительные ведомства, Центробанк, федеральные органы власти, нотариус в наследственных делах, опекун. Соответственно, скрыть эти данные невозможно. Разве что можно ограничить или запретить доступ к ним для тех, кому требуется согласие. Однако в будущем это негативно скажется на одобрении в получении кредитов. Либо их будут предлагать по более высоким ставкам и худшим условиям. Отказ в адрес работодателя отрицательно повлияет как на возможность трудоустройства, так и на продвижение в карьере.
Гражданин имеет право узнать, кто запрашивал его КИ. Для этого в Госуслугах он должен выяснить, в каком БКИ хранится информация. Затем зарегистрироваться и получить кредитный отчёт, где указан кредитный рейтинг, обязательства и их исполнение и сведения о запросах. Чаще всего последнее делают банки и МФО, рассчитывая из данных в отчёте показатели долговой нагрузки клиента. Также на основании информации могут проводиться маркетинговые исследования для выработки и предложения новых финансовых продуктов и услуг. Если БКИ предоставит сведения без одобрения клиента, то бюро после жалобы в Центробанк может быть оштрафовано в рамках ст. 14.29 КоАП. Для этого необходимо приложить копии кредитного отчёта с несанкционированными запросами.
Отметим, что любой гражданин имеет право два раза в год через Госуслуги бесплатно получить сведения из кредитной истории. Важно следить за её обновлением. Кроме самостоятельного погашения долга или его списания через банкротство существует причина, когда требуется очистить досье. Допустим, вы взяли кредит, не погасили, но срок исковой давности уже прошёл. В итоге банк лишился права на принудительное взыскание. Однако информация о задолженности сохраняется в БКИ. Полное очищение кредитной истории, то есть исчезновение долгов, происходит через семь лет с последнего изменения в ней. Если же долг висит свыше этого срока, то можно составить обращение в БКИ и потребовать убрать информацию.