Кредитные истории (КИ) есть у каждого гражданина, кто хотя бы раз в жизни брал займ в банке или МФО. Эта информация также сообщает об имевшихся просрочках по оплате, графике погашения, возможном предоставлении отсрочки или кредитных каникулах и т.д. КИ хранятся в соответствующих организациях, которые выдают по запросам сведения заинтересованным лицам. Этих структур несколько, они должны числиться в реестре ЦБ.
Многие компании и ИП, а тем более муниципальные и государственные организации при приёме нового работника желают ознакомиться с его кредитной историей. По мнению проверяющих, своевременность оплаты займов, отсутствие просроченной задолженности и тем более исполнительных производств свидетельствуют о его добросовестности и пунктуальности. Подобные качества при их наличии он может проявлять и на рабочем месте, в том числе на руководящих должностях.
Согласно ФЗ №218, юрлица и ИП имеют право запрашивать в Бюро кредитных историй сведения о потенциальном соискателе, но только при его согласии. Если он отказался, то работодатель не может ознакомиться с его вероятными долговыми обязательствами. В случае положительного ответа компания направит соответствующий запрос в БКИ через Госуслуги или по почте с приложением письменного согласия проверяемого лица. Однако если у него обнаружится не очень хорошая с точки зрения работодателя КИ, последний не имеет права отказать ему в приёме на работу или уволить на этом основании.
Многие заёмщики, погасив долги или списав их после процедуры банкротства, не обращают внимания на свою кредитную историю. Банки, микрофинансовые организации, арбитражные управляющие часто не вносят актуальную информацию, она не обновляется, что негативно влияет на кредитный рейтинг. Однако и сами бывшие должники совершают ошибки, которые мешают росту персонального кредитного рейтинга (ПКР).
После оплаты долгов многие хотят восстановить КИ для получения новых займов. Но не бывает так, чтобы она сразу начала улучшаться в рамках персонального кредитного рейтинга. При закрытии задолженности после длительной просрочки ни следует рассчитывать на кредиты. Сначала нужно убедиться, что кредиторы обновили актуальные данные в КИ и проверить количество баллов своего ПКР. В течение шести месяцев можно заказать отчет о динамическом росте ПКР. Если он по-прежнему стоит на месте, то снова проверить данные через полгода. Если ничего не изменилось, нужно связаться с БКИ и спросить: почему рейтинг не растёт. После этого БКИ, как правило, производит корректировки, и он начинает улучшаться, хотя и очень медленно. Поэтому рассчитывать на кредиты два-три года после избавления от долгов в крупных банках не приходится. В целом пока ПКР не достигнет минимум 200 баллов, ни стоит брать новые обязательства. Более того — любая заявка на займ даже при хорошей КИ временно снижает кредитный рейтинг на два-три месяца. Сейчас чаще всего займы начинают одобрять при 250 баллов и выше.
Что касается ситуации после процедуры банкротства и списания долгов, то арбитражный управляющий должен подгрузить в КИ бывшего должника актуальные данные. После этого ПКР может вырасти до 500 баллов. Но если банкрот снова подаст заявки на кредиты, то рейтинг может упасть до 100 баллов. Поэтому лучше подождать год-два и банки сами начнут предлагать свои деньги.
Отметим, что любой гражданин имеет право два раза в год бесплатно получить сведения из кредитной истории. Для этого на Госуслугах в поиске надо ввести «узнать свое БКИ» и заказать услугу. Вскоре придёт ответ, в котором будут ссылки на отчёты в каждом бюро. Далее в них нужно выбрать сервис «заказать/получить кредитный отчёт».