Большинство заемщиков берут по несколько микрозаймов в разных МФО. При допущении просрочки лучше всего погашать по восходящей – сначала маленькие займы, потом большие. Если сложить совокупную сумму маленьких и одного большого, то получится примерно одна цифра. В первом случае должник может оплатить условно четыре обязательства и снять с себя давление в четыре раза. Во втором — давление уменьшится лишь в один раз и после погашения маленькие займы с ростом просрочки вырастут уже в средние по размеру.
Очень важно перестать брать новые кредиты для оплаты старых. Кроме того нельзя увлекаться частичной оплатой – нужно сразу отдавать всю сумму долга. Должник также имеет возможность сократить или даже убрать проценты. В теории договоренность с МФО может привести к снижению процентов и закрытию займа со скидкой. Однако большинство кредиторов если и предлагают скидку, то она идет в моменте просрочки. На начальных этапах в первые месяцы добиться ее нереально. Чаще всего попытки договориться по телефону обернутся ростом давления на должника и его окружение. Отвечать на сообщения и смс он не обязан. МФО в первые месяцы просрочки могут сообщать о подаче иска в суд, выезде на дом, будущем аресте имущества. Иногда они пишут заявления в полицию. В этом случае должника может навестить участковый уполномоченный и взять с него объяснение.
Большинство заемщиков сообщают о том, что по телефону сотрудники МФО могут немного угрожать и требовать немедленно оплатить долг. Потом через смс они начинают предлагать скидки или информировать о переуступке долга. Можно вообще не платить, если есть неофициальный доход и нет оформленного имущества. Единственное жилье по закону не имеют права изъять.
Разумеется, МФО пользуются законной возможностью подавать судебные приказы и иски на должников. Если ранее это происходило нечасто, то сейчас они судятся даже за небольшие суммы просроченных долгов — 5-6 тысяч рублей. Начисление процентов для МФО ограничено. Согласно ФЗ №353, лимит порога начислений по займу составляет 130% к телу долга за 162 дня или 0,8% в день. Допустим, вы взяли 10 тысяч рублей, добавляем к ним 130% и получаем 13 тысяч. В итоге 23 тысячи будет являться максимальной суммой по займу, включая пени и штрафы. После достижения 130% кредитор обязан заморозить начисление процентов. После этого, т.е. после пяти месяцев МФО может подать в суд. Чаще всего это происходит с 8 по 10 месяц просрочки.
В целом законодательного ограничения по подаче в суд у кредиторов нет. Они имеют на это право даже на следующий день после первой просрочки и выставить прошение на возмещение полной суммы тела займа и процентов за весь период договора. Даже если займ оформлен месяц назад, на должника выставляют проценты за весь период.
Средняя сумма микрозаймов по итогам первого полугодия 2024-го выросла с 20 до 31 тысячи рублей — на 55% по сравнению с тем же периодом 2023-го. Причинами столь серьезного повышения стали ухудшение материального уровня граждан, рост реальной инфляции и более жесткое регулирование банковского сектора кредитования. Одновременно ужесточились требования к заемщикам. В частности, более 80% из них, кто впервые обращается в МФО, после проверки отсекаются. Доля просроченной задолженности находится на уровне 35%.
Одновременно законодательно усиливаются требования к МФО. С 5 августа вступили в силу поправки в ФЗ №467 по возврату просроченной задолженности. Теперь эти организации должны записывать все голосовые и текстовые коммуникации с должниками, предупреждая их о такой записи. Кроме того они обязаны иметь оборудование для хранения информации, уведомляя об этом ФССП.