Первая распространенная ситуация, при которой необходима корректировка кредитной истории – прохождение банкротства и списание долгов. При заключении договора юристы обещают, что долги в БКИ автоматически обнулятся. Однако большинство из них не обращает на это внимание. Лишь незначительное число юристов взаимодействует с арбитражными управляющими в части обнуления кредитной истории. Доступ к ней имеет именно арбитражный управляющий и он обязан после процедуры банкротства и списания долгов клиента передавать информацию во все БКИ. По факту они ни всегда хотят этим заниматься. Просто потому, что это несет дополнительные издержки и загруженность в работе.
На практике многие прошедшие банкротство отмечают, что юристы и арбитражные управляющие не обновляют кредитные истории. В БКИ остаются все записи. В итоге бывшие должники жалуются, что банки и МФО не одобряют им новые кредиты: ни на покупку потребительских товаров, ни на приобретение кредитных карт. Разумеется, ипотека тоже под запретом даже при наличии достаточного залогового имущества.
В конечном итоге сам бывший заемщик после погашения или списания долга должен озаботиться своим кредитным рейтингом и подгрузить актуальные данные в БКИ. Для этого соответствующий документ необходимо разослать кредиторам и потребовать от них обнулить долги в БКИ (это «Объединенное кредитное бюро» от Сбера, НБКИ, Скоринг Бюро, Кредитное бюро банка Русский стандарт). Если банк или МФО не проявляет должной реакции, то должник вправе самостоятельно обратиться в БКИ. Для этого требуется войти в свой аккаунт на портале Госуслуг и в строке «поиск» набрать «кредитные бюро». Затем в каждом из них нужно зарегистрироваться и заказать бесплатный отчет, в котором отражаются ваши долги. Во всех БКИ указываются общая и просроченная задолженность по каждому кредитору, статус платежа (своевременно или просрочка). Далее документ о списании или погашении задолженности отправляете на электронную почту БКИ с просьбой актуализировать данные. Иногда бюро этого сразу ни делают, поэтому через пару недель повторно подаете обращение.
Кроме самостоятельного погашения долга или его списания через банкротство приведем третий пример, когда требуется очистить свою кредитную историю.
Допустим, вы взяли кредит, не погасили, но срок исковой давности уже прошел. В итоге банк лишился права на принудительное взыскание. Однако информация о задолженности сохраняется в БКИ, и многие кредиторы ее регулярно обновляют. Рано или поздно они перестают это делать. Полное очищение кредитной истории, то есть исчезновение долгов, происходит через семь лет с последнего изменения в ней. Если же долг висит свыше этого срока, то можно составить обращение в БКИ и потребовать убрать информацию (в них есть пункт с датой последнего обновления).
Существует немало «мстительных» кредиторов, которые обновляют кредитные истории своих должников более 10 лет после истечения срока исковой давности. Тем самым их займы числятся как «активные» и негативно влияют на рейтинг и нагрузку. С другой стороны, на рейтинг не влияют указанные в некоторых БКИ «кредитные договоры, проданные коллекторам», которые уже закрыты. Они не числятся в текущих кредитах, но висят в проданных.
Чаще всего в БКИ отражаются долги по так называемым коротким займам или «до зарплаты» — суммы до 30 тысяч рублей со сроком погашения в течение 30 дней. В 2023 году, по данным НБКИ, россияне набрали почти 35 миллионов таких займов. Это на 12% больше, чем в 2022 году и на 22%, чем в 2021-м.