Как известно, согласно ФЗ №230 судебные приставы контролируют деятельность коллекторских агентств, но упустили из виду банки и микрофинансовые организации в части взыскания ими просроченной задолженности. На них также распространялись требования о количестве смс, звонков и личных встречах, но сам процесс взаимодействия с должником не фиксировался на уровне записи разговоров. Если коллекторы были обязаны записывать звонки и сохранять их в течение трех лет, то эти требования не касались банков и МФО. В итоге жалобы должников на них в ФССП не рассматривались.
С 1 января 2024 года ФССП будет вести реестр кредитных и микрофинансовых организаций. Они должны закупить оборудование для записи звонков и сохранения информации сроком до трех лет. После этого должники смогут с доказательной базой обращаться к приставам с претензиями на взыскателей. Также у них появится возможность контактировать с кредиторами через Госуслуги.
Не менее важные поправки в ФЗ №127 о судебном банкротстве физлиц, которые вступают в силу уже с 3 ноября 2023 года. Сама процедура усложняется с каждым годом. Под риском находятся должники, чей официальный доход выше прожиточного минимума. Вместо списания долгов им грозит реструктуризация (погашение в течение нескольких лет).
Ранее перед процедурой банкротства в суде анализировалось финансовое положение клиента, чтобы понять: может ли он рассчитаться с долгами или их однозначно спишут. Для этого брался его официальный доход, из него вычитался региональный прожиточный минимум на него и на несовершеннолетних детей при их наличии. Оставшуюся цифру умножали на 36 месяцев (три года). Полученная сумма сравнивалась с размером долгов. Если она была больше или равна, то суд или собрание кредиторов утверждали план реструктуризации. Если нет, то следовал следующий этап — реализация имущества, на которое обращалось взыскание для расчетов с кредиторами.
Что же поменялось? Раньше план реструктуризации мог быть утвержден сроком на три года при согласовании с кредиторами и на два года без их согласования. С ноября сроки увеличены соответственно на пять лет и три года. Это значит, что у банков или коллекторов появится возможность заставить платить должника дольше, сумма возможной выплаты возрастает, ни о каком списании не может быть и речи. Увеличатся сроки банкротства и продолжительность жизни на прожиточный минимум. Стоимость сопровождения процедуры вырастет, ибо вряд ли финансовый управляющий будет контролировать должника пять лет.
Чтобы снизить вероятность реструктуризации, должнику придется либо увеличить размер задолженности (что рискованно), либо уменьшить официальный доход (как вариант – полное избавление от него, увольнение с работы). В итоге вместо погашения гражданина переведут на более приемлемый этап процедуры банкротства – реализацию его имущества. Если таковое отсутствует, то списание становится еще более вероятным.
Изменения также коснутся упрощенного, бесплатного банкротства физлиц через МФЦ, т.е. без участия суда, финансового управляющего и частных юристов. Ранее воспользоваться данной услугой могли лишь «счастливчики», чья задолженность составляла от 50 до 500 тысяч рублей; у кого не было официального дохода, пенсий, пособий и имущества кроме единственного жилья. Кроме того в отношении такого должника должно быть возбуждено исполнительное производство с последующим постановлением о его закрытии и возвращении документа взыскателю. Хотя на практике судебные приставы часто этого ни делают, дожидаясь годами появления официального дохода у должника.
Теперь, согласно поправкам о внесудебном банкротстве, с 3 ноября сумма задолженности расширена с 25 тысяч до 1 миллиона рублей. А с 1 июля 2024 года процедурой смогут воспользоваться пенсионеры, даже если у них не закрыто исполнительное производство и женщины в отпуске, получающие пособие по уходу за ребенком. Но в двух последних случая с момента возбуждения исполнительного производства должно пройти не менее года.