Какие новые требования к микрофинансовым организациям ввел Центробанк, чтобы мошенники не брали онлайн-займы на имя третьих лиц. Способы идентификации настоящих заемщиков. Как вести неплательщику, если МФО обратилась в полицию.
В 2022 году на онлайн-кредитование в МФО приходилось 66% от всех выданных микрозаймов. И хотя в прошлом году по сравнению с 2021-м темпы роста микрофинансирования снизились с 32 до 11% (364 млрд рублей), они по-прежнему высокие. Отчасти сокращение динамики связано с более тщательной проверкой заемщиков и частичного их отсеивания, а также с вынужденным снижением потребления населения и кредитования.
С 24 апреля Центробанк ввел более жесткие стандарты рассмотрения заявок для МФО на выдачу онлайн-займов. Ранее для этого требовались лишь копия паспорта и номер телефона. Теперь с целью борьбы с мошенниками кредитор обязан более внимательно подходить к проверке заемщиков. Внедрены 10 вариантов идентификации, из которых достаточно соблюсти не менее трех. По мнению разработчиков, это даст больше гарантий безопасности для клиентов.
Рассмотрим список действий от ЦБ, которые МФО должны совершать перед зачислением средств заемщику. Чтобы убедитьcя, что он действует лично и по доброй воле. Определим, на самом ли деле эти стандарты защитят добросовестных граждан от мошенников. Первое. «МФО должно проверять действительность документа, удостоверяющего личность с использованием сервисов госорганов (паспорт в базе данных МВД)». Но как этот пункт защищает гражданина от мошенника? Второе. «Необходимо сопоставить сведения заемщика с данными его кредитной истории». Эксперты тоже не видят в этом смысла, хотя данным методом давно пользуются. Третье. «Следует проверить счет, на который поступит займ и провести анализ его использования для исключения получения средств третьими лицами». Этот пункт не дает метода проверки. Если просто предоставить реквизиты – нет решения проблемы. Если же при перечислении займа будет указываться ФИО заемщика, то другое дело. Ведь банк получателя не произведет зачисления при неточностях в реквизитах. Четвертое. «Нужно проверить номер телефона, указанный в заявлении на предмет принадлежности лицу, оставившему заявку». Подобное и сегодня практикуется. Пятое. «Провести анализ устройства, с которого подана заявка (сетевого подключения и программного обеспечения)». Слабо представляем данный процесс. Шестое. «Сверяем внешность потенциального заемщика с фото в паспорте и через общение с ним по видеосвязи». Сверка по фото практикуется, а вот по видео ввести в заблуждение куда сложнее. Седьмое. «Необходимо задать потенциальному клиенту контрольные вопросы». Но откуда взять ответы, если гражданин обращается впервые и с чем их сверять. Восьмое. «Проверить ряд данных, предоставленных лицом через сервисы госвласти». Одни данные есть в открытом доступе, а в закрытые базы МФО не имеет возможности доступа. Аналогичен и девятый пункт по сверке с общедоступными данными. Десятый. «Проверить принадлежность указанного адреса электронной почты заемщика».
Итак, по критериям ЦБ кредитору для выдачи онлайн-займа достаточно соблюсти пять пунктов. Или три, связанных с проверкой принадлежности счета, номера телефона и устройства подачи заявления. Также МФО не обязана проводить мероприятия, если ранее идентифицировала клиента при личном обращении. Однако к реализации и действенности предложенных мер остаются вопросы. Напомним также, что с июля максимальная процентная ставка со стороны МФО для выдачи любых займов будет снижена с 1 до 0,8% в день. Со 150 до 130% уменьшится размер предельного долга.
Сегодня доля просрочки клиентов перед микрофинансистами свыше 90 дней стабильно составляет 35%. Нередко последние подают заявления в полицию на своих неплательщиков. Это определенный метод психологического давления, однако должникам практически ничего не угрожает.
МФО пишут заявления о привлечении по статье 159 УК (мошенничество). Они хотят доказать, что клиент взял деньги с умыслом не возвращать. Поэтому для исключения такого риска заемщик должен осуществить хотя бы пару платежей. Если же с данным кредитором он сотрудничает не в первый раз и исправно платил, то обвинять в мошенничестве нет оснований. Для явки в полицию необходима повестка. Не стоит волноваться из-за звонка. Сотрудник просто обязан отреагировать на заявление МФО. На опросе с вас попросят пояснения по поводу происходящей ситуации. Следует сказать о трудном финансовом положении и отсутствии злого умысла. Также полиция может затребовать справку о доходах. Если они официально снизились, то данный факт еще существеннее подтвердит ваши доводы. В итоге «органы» не увидят состава преступления и выпишут отказной материал.