Ъ отмечает, что сокращение льгот и привилегий затронуло даже премиальные программы – VIP-пользователи получают дополнительные комиссии, теряют льготы. Для всех остальных ситуацию тоже нельзя отнести к категории «лучшая» — клиентам срезают кэшбэк, чаще отказывают в предоставлении кредитных каникул или реструктуризации задолженности. Эксперты убеждены, что в такой положении финансовые организации блюдут исключительно интересы экономической устойчивости: проблемные кредиты неблагоприятно отражаются на их портфеле.
После 24 февраля банки попали в крайне сложную ситуацию: с одной стороны – ЦБ ввел, изменил или усилил некоторые нормативные показатели, ведущие к сокращению дохода; с другой стороны – санкционная политика зарубежных государств существенно ограничила доступ российских компаний к иностранному сектору (но при этом оставила в силе необходимость обслуживания западных долговых обязательств). Все это в совокупности и привело к тому, что условия обслуживания для клиентов стали модифицироваться в сторону ухудшения.
Первыми изменения почувствовали обладатели дебетовых карт.
Сначала порезали кэшбэк практически по всем позициям в 2 раза (например, покупки в супермаркетах стали оцениваться лишь в 0,5% из-за попадания данной категории в ограничительные позиции размера эквайринговой комиссии).
Затем — были ликвидированы практически полностью маркетинговые предложения, обещавшие 10-20% возвраты на стабильной основе, — прекратили свое действие программы «Росбанк – Яндекс.Маркет», «Росбанк – Магнит» (они предусматривали 20% возврат за покупки), «Яндекс – АльфаБанк» (предполагала 10% кэшбэк за приобретение товаров или услуг внутри экосистемы «Яндекс», 5% — на рестораны).
В результате таких последовательных операций в первом квартале сумма максимального вознаграждения снизилась почти на 10% до 5300 рублей (при этом наибольшее сокращение произошло в гибридных программах – там показатели упали сразу на 2700 рублей, достигнув уровня в 6500 рублей).
Дальше – больше.
Последовательно:
Введены комиссионные сборы на обороты с валютами «недружественных стран» с целью понуждения клиентов на вывод средств или их конвертацию в рублевую зону;
Стали появляться отдельные платежи при осуществлении ранее бесплатных операций (это проявилось, например, в политике Сбера, который ввел процент за стягивание средств из приложений других банков);
Просьбы кредитных клиентов о предоставлении законодательно-предусмотренных каникул отклоняются в 54,6% случаев (причинами отказов называется превышение максимального размера ссуды и неподтверждение факта снижения дохода заемщика).
В августе изменения правил дотянулись и до премиум-сегмента.
Представители бизнеса рассказывают Ъ, что практически все финансовые организации, которыми они пользуются, видоизменили премиальные пакеты в сторону их ухудшения.
— Необходимо … поддерживать остаток в несколько миллионов рублей на счетах для доступа к бесплатному обслуживанию продукта, при этом банк ограничил снятие наличных, ввел комиссию на переводы, уменьшил все лимиты, — указывает партнер «Правовой группы» Владимир Шалаев.
Можно ли оспорить такую модификацию правоотношений?
Юристы в ответ объясняют: с точки зрения закона никаких особых прав для премиальных клиентов нет. Если в заключенном договоре присоединения к банковским услугам обязательства подобного толка не были сформулированы, то клиент далее не может контролировать действия кредитной организации.
Единственный знак протеста, на который способен гражданин, — это переход в другие компании или сознательный уход из премиум-сегмента.
Эксперты в сфере банковского дела прогнозируют, что измененная финансовая политика кредитных организаций приведет к тому, что в результате число подобных клиентов сократится на 5-7% к концу года.
И что будет дальше?
Простые граждане, скорее всего, вернутся в стандартную программу кэшбэка уже этой осенью: ЦБ не намерен продлевать императивные эквайринговые ограничений, которые привели к снижению объемов возврата средств.
Все остальные сервисы вряд ли скорректируют свою политику быстро:
Валютные ограничения останутся с нами максимально долго;
Из-за увеличения стоимости производства банковских карт, а также выросших дополнительных расходов, маловероятно, что комиссионная политика будет изменена;
Кредитные отношения модифицировать не планируется, так как любое увеличение невзыскиваемой долговой нагрузки ведет к ухудшению экономического положения банка.
Что касается премиум-сегмента, то адаптация премиальных программ под новые условия произойдет после отладки базовой работы.
— Сегмент премиум аккумулирует 30–40% пассивов банков. Премиальные клиенты традиционно демонстрируют более высокую инвестиционную активность, и, соответственно, банки могут зарабатывать за счет комиссий, — считает руководитель проекта по исследованию премиума и private banking Frank RG Любовь Прокопова.