Банки стали жестче относиться к заемщикам: теперь стабильная работа и зарплата не гарантируют выдачу кредита. Разберемся, почему нельзя ждать улучшений в политике финансовых организаций.
Несколько последних лет банки вслед за ЦБ РФ последовательно ужесточают кредитную политику: если в 2019 году было одобрено 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов (по данным НБКИ), то в 2020 году – 33,9% (самый заметный рост отказов затронул, по данным РБК, автокредитование –отклонено 62% от общего числа заявок).
Не лучше ситуация и с юрлицами: в апреле – июне 2020 года бизнес-омбудсмен Борис Титов неоднократно указывал на то, что кредитные организации часто не предоставляют предусмотренных законом заемных средств под низкий процент без объяснения причин.
Почему снижается количество одобренных кредитов для физических лиц?
Для разбора причин необходимо сначала понятия первоисточник всех проблем.
С 2014 года в России, констатируют экономисты, наблюдается постоянное снижение уровня доходов населения (так, например, в 2020 году на фоне коронавирусного кризиса этот показатель отстает более чем на 10% от уровня 2013 года: 19,6 млн. граждан живут за чертой бедности).
Чтобы сохранить прежний объем потребления, большинство обращалось за кредитным финансированием к банкам.
Какая ситуация с юрлицами? Юрлица прямо зависят от получаемых реальных доходов населения: если происходит сокращение их финансовой обеспеченности, то бизнес тоже вынужден искать дополнительные источники доходов. Одним из таких источников являются различные кредиты. Уже сейчас общая сумма долговой нагрузки у предприятий МСП оценивается экспертами в 5,8 трлн. рублей. По данным рейтинговых агентств, при этом объемы просроченной задолженности колеблются около 640 млрд. рублей.
Серьезный рост долговой нагрузки как населения, так и юридических лиц обеспокоил Центральный банк РФ еще в 2018 году: финансовый регулятор указывал, что на рынке может возникнуть «пузырь», ликвидация которого приведет к серьезным негативным последствиям (ряд банков обанкротятся или попадут под санацию).
Для предотвращения такой ситуации ЦБ выдвинул ряд инициатив: так, например, с 1 октября 2019 года кредитные организации (как банки, так и МФО) обязаны при выдаче заемных средств оценивать клиентов с учетом показателя их долговой нагрузки по специальной методологии.
Кроме того, необходимо отметить, что внутри банков достаточно давно для принятия решения по кредитованию применяется процедура скоринга (она позволяет оценить вероятность возврата заемных средств).
В чем особенность процедуры?
Для получения данных для анализа банк:
• запрашивает сведения о клиенте-физлице в бюро кредитных историй, а также «пробивает» данные в соцсетях;
• юрлицо проверяется через системы оценки контрагентов, базы данных судов и ФНС.
Считается, что физлицо имеет стабильное финансовое положение для получения кредита в том случае, если по результатам скоринга обнаруживаются:
— частые выезды за пределы РФ (это рассматривалось как определенный уровень благосостояния клиента);
— стабильная заработная плата и проверенный (крупный) работодатель;
— зарегистрированный брак (при небольшом количестве детей);
— ранее предоставленные кредиты были возвращены в срок.
Для юрлица предполагается:
— минимальное количество штрафов и исков в суд по базе данных судов;
— хорошая кредитная история;
— нормальные финансовые показатели за истекший период времени;
— отсутствие фактов неисполнения судебных решений.
Что будет в 2021 году и дальше?
Хороших изменений в благосостоянии населения и юрлиц ждать не приходится:
• рынок укрупняется (создаются «экосистемы»), значимо монополизируется (в том числе за счет активного огосударствления);
• уровень зарплат вряд ли достигнет показателей «до 2014 года», население будет стараться заменить зарплату заемными средствами (по данным на 1 октября 2020 года, в РФ зарегистрировано 4 млн человек, имеющих 4 и более кредитов, у 4,6 млн – не менее 3 кредитов).
• банки, стремясь сохранить собственную финансовую стабильность, не будут смягчать требования к своим клиентам ни при каких обстоятельствах (вполне возможно даже последующее ужесточение требований по скоринговым оценкам).
Вывод один – физлица будут чаще обращаться в МФО, а юридические лица – изыскивать средства путем дополнительного выпуска акций, IPO или манипулированием с трудовыми договорами своих сотрудников (часть работников будет переведена в статус самозанятых).