Госдума запретила общаться коллекторам с третьими лицами без их письменного разрешения. Каковы последствия для рынка и для должников?

Государственная дума перед выборами приняла закон, предусматривающий ограничение общения коллекторов с третьими лицами: теперь взыскатели не могут обращаться к родственникам, знакомым и соседям должника без официального письменного разрешения. Эксперты оценивают подобные законодательные изменения разнонаправлено: одни считают, что введение такого запрета существенно усложнит работу коллекторов (так как 70% общения при возврате денег идет с третьими лицами); другие отмечают, что рынок сильно не пострадает, так как агентства учатся жить в новой реальности. Для обязанных лиц принятие закона является очевидным благом.

Возврат задолженности в России осуществляется:

• во-первых, коллекторами при получении соответствующих прав со стороны кредитора (в основном производится личное общение с должником по разным каналам коммуникации с целью стимулирования выплат; а если деньги не возвращаются – направляется заявление в суд).

• во-вторых, приставами при наличии соответствующего судебного решения (этот порядок предполагает возможность: официального обращения сотрудников данной службы в другие органы власти, банки и иные организации с запросами; введения блокировки счетов с возможностью взыскания поступающих денег; иные действия, предусматривающиеся профильным федеральным законом).

При этом считается, что если приставы действуют исключительно законными путями, то для коллекторов (несмотря на многочисленные контрольные механизмы) свойственны более жесткие методы работы.

Эта корреляция подтверждается статистическими данными. Как отмечают в ФССП (которая, к слову, правомочна осуществлять контроль деятельности коллекторских агентств), в 2020 году приставы зарегистрировали почти 28 тысяч обращений о нарушении прав и законных интересов физических лиц при возврате просроченной задолженности. По фактам нарушения положений федерального законодательства в отношении коллекторов было составлено 3129 протоколов об административных правонарушениях. Суды рассмотрели 2587 дел с назначением штрафов (рост к 2019 году – 20%).

Основными причинами нарушений, как отмечают эксперты, становится не только желание агентств быстрее заполучить положенные им деньги, но и существенные законодательные и правоприменительные «дыры».

Устранение этих проблем в достаточно неоперативном режиме производится представительными органами власти разного уровня.

Например, в середине июня 2021 года Государственная дума приняла после годового рассмотрения закон, предусматривающий запрет на общение коллекторов с членами семьи должника, его родственниками, соседями или иными физическими лицами.

«Мы вводим своего рода презумпцию несогласия всех третьих лиц на взаимодействие с коллекторами», — поясняла Ирина Яровая (она является инициатором законопроекта) журналистам «Парламентской газеты».

Исключение из правил (когда коллектор сможет общаться с третьими лицами) – наличие официального письменного согласия этого третьего лица, предоставленного должником.

Новые правила, отмечала Яровая, будут действовать для тех, кто заключил договор с момента вступления закона в силу.

Практики неоднозначно оценили новшества:

— учредитель коллекторского агентства «Илма» Александр Титовский заявил РБК, что на стадии принудительного взыскания почти 70% общения идет с третьими лицами. Установленное парламентом правило станет существенным затруднением в работе профессиональных взыскателей и кредиторов;

— директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы Eqvanta Александра Новицкая отметила, что обязанность на получение письменного согласия от третьих лиц нивелирует все легальные возможности выстраивания взаимодействия: «В заключении договора займа третье лицо не участвует, значит, его нужно будет подключать отдельно. При этом кредитор не вправе разглашать тайну операций с заемщиком, а согласие от третьего лица предполагается получать не абстрактно, а именно в связи со взысканием просроченной задолженности». Новицкая подчеркивает, что в это же время нельзя говорить о катастрофе в работе с должниками: рынок, по ее словам, сейчас учится коммуницироваться без подключения третьих лиц (используя судебное взыскание).

Почему такой закон был принят сейчас?

Вполне очевидно, что в условиях сохраняющихся ограничений из-за новой коронавирусной угрозы, к сожалению, возможен рост безработицы, что прямо влияет на своевременность выплат по долгам. Это подтверждается следующими фактическими данными: как сообщает Национальная ассоциация коллекторских агентств, количество лиц, допустивших просрочку по обязательствам перед кредитными организациями только в 2020 году, стало больше на 400 тысяч (+8% к 2019 году). Так как большинство из просрочивших (являющихся, к слову, экономически и политически активными субъектами) сталкиваются иногда с недостаточно законными действиями коллекторов, то власти, стремясь сократить потенциальные социальные риски, работают на опережение: гражданам, которые пострадали от кризиса, перед избирательной кампанией предоставляются небольшие преференции.

Каковы последствия принятия закона? Для коллекторов такой закон станет явной проблемой, а вот гражданам, потерявшим работу в кризисный период времени, — реальным благом. В сложной внутригосударственной ситуации законодательные ограничения, дополнительно введенные для коллекторов, можно только поприветствовать.

Почему парламентарии предлагали в 2021 году многочисленные изменения в сфере коллекторской деятельности, но они не стали законами? С января 2021 года депутаты не раз высказывались по поводу качества коллекторской деятельности в РФ (были даже предложения официально запретить ее).

В большинстве случаев подобные выступления не стоит воспринимать как руководство к действию. Перед выборами парламентариям необходимо привлечь к себе дополнительное внимание: громкие заголовки помогают нарастить рейтинг в информационном поле. Пока инициатива не стала официальным законом (или не прошла с позитивным результатом хотя бы первое чтение) – обращать на нее внимание точно не стоит.