«Альфа-банк» запустил сервис для кредитования малого и среднего бизнеса «Поток» в декабре 2015 года, а в 2016 году «Поток Диджитал» стала оператором сервиса. Банк оценивал инвестиции в 100% акций компании в 139,8 млн рублей.

С помощью этого сервиса малый бизнес может привлекать займы от физлиц. По словам бывшего Гендиректора и создателя платформы «Поток» Никиты Абраменко, на август 2019 года почти 10 тысяч человек проинвестировали через «Поток» $100 млн и заработали на этом, а «тысячи компаний» сумели улучшить свой бизнес. Но, конечно, «не без греха».

Суть схемы.

В основе сервиса «Поток» лежит способ давать взаймы автоматически. По такому займу можно получить больше, а также заплатить меньше по сравнению со стандартными кредитами для потребителей или коммерческих организаций.

Альфа-Банк решил обратить возникшую пустующую рыночную нишу в России в свою пользу. У большинства малых предприятий отсутствует залог. К тому же в условиях непростой ситуации и кризиса кредитные организации не стремятся поддержать малый бизнес. Все потому, что это не так выгодно, как вложить деньги, например, в валюту. Риски довольно высокие, и банки не хотят рисковать.

Клиенты банка, имеющие свободные деньги, заходят на сайт банка, проходят в раздел Альфа-Банк Поток и регистрируются.

Финансовая организация, которая обладает широкой базой данных, тем временем создает специальные пакеты. Людям, которые дают займы, вначале всегда очень важно отобрать бизнес-проекты, которые, как им кажутся, наиболее надежны. Сам «Альфа» не дает со своей стороны никаких гарантий.

И та и другая сторона должны быть действующими клиентами данного банка. Они будут оплачивать не только пакет услуг, но и различные комиссии. В итоге все средства, полученные в результате разницы между чистой ценой от привлечения и размещения денег, перейдут банку.

Но клиент не получит все эти проценты. Кредитная организация является посредником между займодавцом и предприятием. И, несмотря на то что она не вложила в кредит своих средств, оценивает свое посредничество в целую треть от этих процентов. Таким образом, заимодавец, отдавая некую сумму и беря на себя все риски от сделки, получит только не более 30%. Если бы не было аннуитетных платежей было бы вообще только 13% годовых для инвестора. По плану инвестор начинает «отбивать» свою инвестицию уже через неделю, так как выплаты процентов будут еженедельными.

Вкладчики не получают от банка абсолютно никаких гарантий. Рассчитывать клиент сможет только на то, что будет иметь доступ к базе данных небольших предприятий, которая у «Альфы» несомненно очень большая. Именно к этой базе кредитная организация должна применить свою так называемую инновационную технологию. Преподносится такая инновация под брендом «Супремум».

Громкое имя было выбрано совсем неслучайно. Именно оно должно вызывать у клиентов иллюзию, будто банк старается и что-то делает для них. Конечно же, помимо того, что просто предоставляет площадку, где клиенты могут друг друга найти.

Если рассматривать только теоретически, то взять деньги, воспользовавшись этой системой, может любое юридическое лицо или ИП. При условии, конечно, что у них есть счет в этом банке, чтобы обслуживать свою компанию.

Но, как известно, теория и реальность — это совершенно разные вещи. Так, на практике, чтобы вовлечь клиентов в систему для получения займа банк использует такие же аргументы, что написаны на многих рекламных площадках, призывающих взять экспресс-заем. Предлагаются займы тем, у кого не получается взять обычный кредит, либо тем, кому постоянно отказывают банки. Такие клиенты обычно не могут доказать, насколько они состоятельны в финансовом плане, предоставить документы о стабильном заработке или обеспечить залог. В этой системе Банк, конечно же, не рискует своими деньгами. Это может означать, что практически все желающие, добавляя свой бизнес в этот проект, становятся надежными.

Особенность подобных легких займов состоит также в том, что предприниматель может вернуть деньги раньше поставленного срока без всяких штрафов. Таким образом, банк проявляют видимую щедрость за чужой счет.

Скорее всего, на таких условиях займы, а именно под 45% годовых, будут брать для своих предприятий клиенты, только если они оказались в совершенно безвыходной ситуации. Если банк будет тщательно проверять заёмщиков, то он может и сам выдавать кредиты и получать за работу полностью 45%, а не оставшиеся 15%.

И так, дальше.

Как отметил сам «создатель», уходя: «Конечно, много вопросов к этому всему. Есть те, кто проинвестировал и потерял. Есть ужасные компании, которые в наглую не готовы возвращать. Я лично участвовал в коллекшене некоторых, и это адский ад. Да и мы как команда совершали кучу ошибок. Но всё-таки это работает и улучшается. Что-то хорошее, я уверен, происходит».

В августе 2019 Абраменко покинул «Альфу», поскольку банк не давал ему долю в проекте, по каким причинам, история умалчивает. Сразу же после ухода создателя проекта «Альфа-банк» продал 40% акций основателю фонда FinTech Capital Юрию Попову и его партнёру по бизнесу — Антону Еременко.

В марте этого года «Альфа-банк» продал ещё 41% онлайн-платформы «Поток» все тем же — компании «Поток Холдинг», а именно Юрию Попову и Антону Еременко, партнерам по FinTech Capital. Как мотивировали эту продажу в банке – компания вывела «Поток» на операционную прибыль, «стартап вырос до полноценной компании».

По данным «Контур.Фокуса», в 2019 году выручка «Поток.Диджитал» составила 136,6 млн рублей, чистый убыток — 9,4 млн. Данных за 2020 год пока нет.

«Дальше платформе лучше развиваться отдельно от банка, чтобы иметь более широкую диверсификацию портфеля и строить независимые партнерские отношения с другими банками и нефинансовыми компаниями», — пояснил главный финансовый директор «Альфа-банка» Алексей Чухлов. Юрий Попов добавил, что «активное развитие проекта на следующих этапах требует независимости от родительского банка».

«А за кулисами…»

Вместе с тем участники рынка крауд-инвестиций считают, что Альфа-банк вынужденно вышел из проекта, ведь такие инвестиции в России неэффективны. «Для большинства инвесторов итоговая доходность оказывается на уровне ОФЗ (Облигации федерального займа) при несопоставимо более высоких рисках и потерях времени. И в масштабах “Альфа-банка” просто не имеет смысла заниматься этим бизнесом».

Кроме того, они отмечают, что качество портфеля МСП под вопросом, а вкупе с ожиданиями дефолтов в 2021 году выход банка из проекта логичен. Малый и средний бизнес по итогам 2020 года увеличил долги перед банками, но, если бы не льготные программы, сегмент кредитования МСБ показал бы серьезный спад. Совокупная задолженность таких компаний, по данным на февраль 2021 года, составляла 5,8 трлн руб.

Проанализировав большое число отзывов, размещенных в интернете с 2016 по нынешний день, можно сделать следующие выводы.

Инвестору, работая с этим сервисом, ни о какой доходности в 30% мечтать не приходится. Разбег от 1,5% до 7%. В самых лучших случаях 10%-13%. Но это только половина отзывов, где есть так называемая доходность. Остальная половина, «дай Бог в ноль» или вовсе потеряла, займы числятся с пометкой «дефолт», заемщики уходят в просрок. Наш бизнес просто не готов еще к таким сервисам, может быть когда-нибудь.

Поэтому, проще получить карту «Альфы» «100 дней без процента», но это не точно.

Вкладывайте свои кровные в проверенные проекты!