При обращении в банк или оформлении кредита дистанционно клиенту навязывают множество услуг, которые приводят к переплате. Одна из таких услуг – страхование. От него можно отказаться, вернуть уплаченные деньги после получения кредита и даже после досрочного его погашения.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни, здоровья и трудоспособности является добровольным. Закон о защите прав потребителя запрещает навязывать дополнительные услуги. Кроме того, по указанию Центробанка с 2016 года любой гражданин, оформивший кредит со страхованием, может в течение 14 дней отказаться от него.

Итак, первое — клиент вправе вернуть сумму, уплаченную за страховку только в течение 14 рабочих дней с момента оформления кредита. Во-вторых, в этот период не должно произойти страхового случая, который прописан в полюсе. Следует также обратить внимание на полис: является ли он индивидуальным, либо коллективным. До 1 октября 2020 года банки находили лазейку и подключали заемщика к коллективному страхованию, но начиная с этой даты данная возможность не действует. Чтобы отменить страховку, необходимо заполнить заявление в свободной форме, указать ФИО, паспортные данные, реквизиты кредитного и страхового договоров, счет для получения выплаты. Страховщик обязан в течение 10 дней после получения заявления удовлетворить просьбу клиента. При отказе или задержке последний вправе подать досудебную претензию, а впоследствии — иск в суд. Также следует написать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор и Росстрахнадзор.

Существуют правила, по которым невозможно отказаться или отменить страховку. Этого нельзя сделать по договору ипотечного кредитования и при оформлении КАСКО по автокредиту. Если вы игнорируете страхование жизни и здоровья по потребительскому займу, то банк может повысить процентную ставку. Например, вам предложили займ под 12%, вы хлопаете в ладош. Однако при отказе от страховки процент пересчитывается под 18%.

Пример из жизни. Год назад клиент решил оформить кредит на землю, понадобилась сумма в 1 миллион рублей. Банк одобрил и при подписании договора предложил уплатить 250 тысяч за страхование жизни. Клиент объяснил, что такая услуга не является обязательной и намекнул отказом. Тогда банковский работник после совещания инициировал гораздо более дешевый вариант за 16 тысяч рублей. Он касался гарантии по кредитной карте, на которую поступили кредитные средства. Клиент согласился, а через день написал заявление на возврат денег и ему возвратили.

С 1 сентября 2020 года для заемщики получили еще одну привилегию. При погашении потребительского кредита раньше срока клиенту обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии. Единственное условие – отсутствие событий с признаками страхового случая (получение инвалидности, потеря трудоспособности, сокращение с работы, ликвидация трудового места и т.д.), в противном случае никакая сумма не возвращается. Страховщик должен в семидневный период после подачи заявления вернуть часть платы за тот срок, когда необходимость страхования уже отпала в связи с возвратом кредита. Например, займ и страховка (она обошлась клиенту в 12 тысяч рублей) рассчитаны на один год. Заемщик спустя три месяца досрочно расплатился. Соответственно страховщик обязан вернуть 9 тысяч за оставшиеся девять месяцев. Или вы взяли кредит на год: с 15 сентября 2020 по то же число 2021 г., оплатив страховку на 12 тысяч. Кредит был закрыт досрочно через полгода. Следовательно, можно вернуть половину страховки.

Последний пример. Клиент в октябре 2020 года взял автокредит на четыре года со страхованием жизни. В марте 2021 года он запланировал досрочно расплатиться, но в полисных условиях страховщика указан отказ от выплаты остатка премии. В этом случае заемщику следует направить претензию (лично или по почте). В случае отказа или игнорирования со стороны страховщика необходимо подать иск в суд. Судебная практика в таких случаях, как правило, отдает предпочтение клиенту-истцу.