Что такое черный список?

«Черный список» или «список отказников» регулятор рассылает банкам и другим финансовым организациям с июня 2017 года. В него попадают клиенты, которым банки отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрения в нарушении антиотмывочного закона. Число попавших в черные списки клиентов ЦБ не раскрывает.

Но на просторах интернета периодически всплывает информация, по которой можно примерно определить длину списка.

Из-за роста жалоб и огромной волны негодования на необоснованные блокировки, в ноябре 2017 года появилась возможность реабилитации на уровне банков. А в апреле 2018 года был запущен двухуровневый механизм реабилитации для клиентов.

1 апреля 2018 года вступили в силу поправки в закон № 115-ФЗ, которые ввели двухуровневую систему реабилитации для клиентов. Дополнительный механизм был призван помочь заявителям по делам, в которых банк в реабилитации отказал, а таких было большинство. Так, согласно статистике ЦБ на 1 марта 2018 года лишь 2400 из 500 000 клиентов добились исключения своего имени из черного списка.

Центробанк опубликовал указание, которое обозначает порядок обращения клиентов с заявлением об исключении их из черного списка, а также устанавливает правила формирования межведомственной комиссии, которая эти заявления рассматривает.

О процедуре реабилитации. С чего начать?

Прежде всего, банки должны объяснить клиенту, почему отказались его обслуживать или проводить операцию. И эти объяснения должны быть достаточно полными, чтобы человек мог обжаловать решение.

Для начала клиент может обратиться непосредственно в банк и предоставить тому нужные документы. Законодательство не устанавливает список бумаг, которые нужно предоставить банку. Иногда кредитные организации подсказывают, какие документы им нужны, но в целом клиент сам вправе решать, как доказать легальность своих действий.

Если кредитная организация все равно откажется убрать клиента из списка, то необходимо получить письменный отказ и выходить на реабилитацию второго уровня — межведомственную комиссию.

Для этого необходимо обратиться с заявлением в Центробанк. Сделать это можно через интернет – посредством сервиса “Интернет-приемная Банка России”. Заявление также можно подать на бумажном носителе почтовым отправлением.

Какие сведения и документы при этом нужно предоставить в ЦБ?

— Сведения о решениях, принятых финансовой организацией в отношении заявителя;

— Информация о самой финансовой организации – ОРГН, ИНН, БИК и пр.;

— Информация о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр.

— Копия документа, удостоверяющего личность;

— Копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;

— Копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;

— Письменный отказ банка;

— Иные документы на усмотрение заявителя.

При поступлении заявления Центробанк предварительно проверит его на соответствие всем требованиям. После этого его рассмотрит межведомственная комиссия, состоящая из представителей Центробанка и Росфинмониторинга. Отмечается, что межведомственная комиссия имеет право принимать решение либо заочно, либо очно – например, в случае, когда ситуация вызывает разногласие Росфинмониторинга и ЦБ.

Заявление должно быть рассмотрено в течение двадцати рабочих дней со дня обращения. Затем в течение трех рабочих дней с момента принятия решения ЦБ должен уведомить о нем заявителя. Способ уведомления будет зависеть от того, как заявитель направил заявление – через интернет или по почте.

Как вышло на практике?

Прошло уже больше года, как была запущена процедура реабилитации «отказников». Как заявил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута, на сегодняшний день, по данным регулятора, реабилитировано порядка 15 тыс. клиентов банков, попавших в черные списки из-за подозрений в нарушении антиотмывочного законодательства. «По итогам года с небольшим картина следующая: более 15 тыс. реабилитаций проведено на первом уровне. Это значит, что сами банки реабилитировали своих клиентов. До межведомственной комиссии долетело значительно меньшее количество жалоб. То есть механизм реабилитации работает», — сообщил Михаил Мамута.

По информации ЦБ, сами банки заинтересованы в решении проблемы. Однако если разбирательство доходит до межведомственной комиссии, то при рассмотрении дел комиссией ЦБ «примерно 45% решений принимается в пользу бизнеса, 55% — в пользу банков. То есть даже если банк отказал клиенту в реабилитации, то клиент все равно может добиться исключения из черного списка, подчеркнул Михаил Мамута.

Проблема блокировки счетов возникает зачастую у компаний, занимающихся посредническими услугами, в том числе по договору цессии, недвижимости, крупных и мелких оптовых компаний, туристического бизнеса, строительства, грузоперевозки и т.д.

В связи с тем, что антиотмывочный закон не содержит чётких признаков отмывания проходящих через счета организаций доходов, а решение принимается субъективно аналитиками банков, то зачастую хватает нескольких формальных признаков, чтобы отправить компанию в черный список.

Сам ЦБ признал, что чрезмерно давит на добросовестных клиентов. ЦБ и Росфинмониторинг пересмотрят признаки сомнительных операций и сократят перечень оснований для отказа в их проведении, как пообещала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Банки должны внимательно относиться к клиентам, а не слепо применять формальные критерии», ведь попадание в список, как правило, означает автоматический отказ в обслуживании, хотя и не подразумевает этого напрямую.

15 тысяч реабилитированных клиентов — это про просто цифра, которая не дает оснований говорить в равной степени ни о росте количества лиц, включенных в так называемые «черные списки» по 115-ФЗ, ни об их сокращении, поскольку регулятор попросту перестал обнародовать сведения, касающиеся количества физических и юридических лиц, которым отказано в предоставлении банковских услуг. По неофициальным данным, их численность варьируется между 600 тысячами и 1 млн.

В любом случае, стоит признать, что двухуровневый механизм реабилитации работает в принципе. Однако, насколько эффективно, остается только догадываться, поскольку достоверно неизвестно, сколько тысяч клиентов были за аналогичный период внесены в черный список, и скольким отказникам реабилитироваться удалось в принципе.

И сами посудите – 15000 реабилитированных против 1 млн. «отказников», 1,5% из общей массы…

Вероятности и прогнозы делать сложно, но очевидно, что механизм нуждается в дополнительной проработке.

P.S.: Чтобы не иметь проблем с черным списком – не попадайте в него!