Если вам заблокировали счет по 115-ФЗ, знайте, что предоставлять огромное количество документов, запрошенных банков, совершенно бесполезно. Банк в 100% случаев не отменит своего решения и не возобновит обслуживание счета. Наиболее простым решением в такой ситуации, которое вам предложат сотрудники банка, — закрыть счет с просьбой перечислить остаток денежных средств на другой счет или организацию. И тут-то начинается самое интересное. Деньги банк перечислит, но не все. Вы можете не досчитаться от 10 до 25% от суммы, которая зависла на счету. Банки называют такое удержание комиссией за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ. Законно ли такое удержание, спросите вы? Ведь банк не оказывает никакой услуги, а тупо берет свой процент за перечисление на «другие реки». Этакий легальный обнальщик, борющийся с нелегальными.
Ст. 859 ГК гласит, что договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента. Кроме того банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в ФЗ “О банках и банковской деятельности” не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать плату за закрытие счета. Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства и называют такую комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Тыл системе банковского произвола сначала прикрывали суды, которые назвали это “заградительным тарифом”. В Определении от 12.05.2015 г. № 305-ЭС15-680 Верховный суд РФ отметил, что «заградительный тариф» имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. Вот так лихо можно ввести новую для гражданского законодательства меру ответственности. Пришел, значит, ты в магазин, рассчитался наличкой, а тебе вместо 1000 руб. сдача 500 руб. «А, у нас заградительный тариф на колбасу, ибо сомнительно происхождение вашей налички!».
Однако, не все так плохо. В том же определении ВС РФ указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию Банк не вправе.
Руководствуясь этим определением, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг, поэтому при подписании договора на открытие банковского счета нужно обращать внимание на наличие указанного тарифа и возможности его одностороннего изменения.
Сейчас суды все чаще встают на сторону владельцев счетов.
В определении ВС РФ от 07.02.2018 г. № 307-ЭС17-22271 суд указал, что действия банка по закрытию счета не являются самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение и взыскали с банка.
В постановлении Арбитражного суда Московского округа от 21.02.2019 г. № Ф05-21814/2018 суд указал, что 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере. Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках 115-ФЗ, по мнению суда, не является.
Аналогичные выводы сформированы судами и по другим делам (например, постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 августа 2018 г. № Ф05-11753/2018, постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 января 2019 г. № Ф05-21799/2018).
Так что отчаиваться при недостаче денег не стоит. Списали комиссию при закрытии счета по 115-ФЗ – смело в суд отстаивать незаконность «заградительного тарифа» и взыскивать нелегкой схемой заработанные деньги.